Est-ce qu'être propriétaire peut vous aider pour votre retraite?

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Être propriétaire d'une maison, d'un condo ou même d'un chalet vous permet d'obtenir certains prêts, comme une marge de crédit hypothécaire ou une hypothèque inversée.

Marge de crédit hypothécaire

Si vous êtes propriétaire d'une maison, d'un condo ou d'un chalet, vous pourriez demander une marge de crédit hypothécaire avant votre retraite. C'est quoi, exactement? C'est un prêt garanti par votre maison qui vous permet d'avoir un taux d'intérêt plus bas que celui d'un autre type de prêt.

Habituellement, la marge accordée correspond à un maximum de 65 % de la valeur de votre maison. Par exemple, si votre maison vaut 400 000 $, vous pourriez obtenir une marge maximum de 260 000 $. Par contre, il faut y penser avant d'arrêter de travailler. Négocier une marge de crédit hypothécaire pourrait être plus difficile quand vous n'aurez plus de revenus de travail.

Financer une dépense urgente

Pourquoi une marge de crédit hypothécaire pourrait-elle être utile à la retraite? Parce que s'il vous arrivait une dépense urgente, vous pourriez la financer à un taux d'intérêt moins élevé que celui d'une carte de crédit, par exemple.

Mais attention : il faut faire preuve de discipline avec une marge de crédit parce qu'en général, vous devez seulement payer les intérêts tous les mois sur ce qui est pris dans la marge. Mais, si vous ne faites que ça, vous ne rembourserez jamais votre dette. Aussi, c'est plus facile de dépenser parce que vous pouvez rembourser la dette en partie seulement, ce qui fait qu'elle augmente tout le temps. Il faut donc être à son affaire, prévoir un calendrier de paiement et le respecter pour se libérer de la dette!

Compléter vos revenus pour rester dans votre maison

Si vous souhaitez demeurer dans votre maison, mais que vous manquez de revenus, une marge de crédit hypothécaire pourrait être utile. Vous pourriez alors l'utiliser pour retirer de l'argent et compléter vos revenus. Mais, cette utilisation est très différente de celle qui permet de financer un imprévu à un taux d'intérêt moins élevé.

Utiliser une marge de crédit hypothécaire pour pallier un manque de revenus de retraite, c'est un peu une solution de dernier recours. En effet, même si vous payez des intérêts sur les sommes que vous retirez de la marge, la dette s'accumulera tant que vous resterez dans la maison. Vous devrez la rembourser quand vous vendrez votre propriété.

Hypothèque inversée

L'hypothèque inversée est une façon de retirer de l'argent qui correspond à la valeur de votre maison pendant que vous l'habitez. Concrètement, vous obtenez un prêt garanti par votre résidence jusqu'à un maximum de 55 % de la valeur de celle-ci. Plus vous êtes âgée ou âgé (le minimum est 55 ans) et que votre maison a de la valeur, plus l'emprunt peut être élevé. Vous n'avez pas à faire de remboursements réguliers sur une hypothèque inversée, contrairement à une marge de crédit hypothécaire. Habituellement, vous remboursez l'hypothèque d'un seul coup quand vous vendez la maison. Sinon, vos héritières et héritiers la rembourseront après votre décès.

Attention : l'hypothèque inversée est moins avantageuse parce qu'elle revient souvent plus cher qu'une marge hypothécaire et qu'elle vient avec beaucoup de contraintes. Vous devrez payer plusieurs frais juridiques et administratifs, comme des frais de notaire, d'ouverture de dossier et d'évaluation de la maison. Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés que ceux d'une marge hypothécaire. Il faut prendre le temps de bien regarder l'ensemble du portrait et de se faire conseiller.

Réduire la taille de votre maison

Quand vous serez à la retraite, vous pourriez aussi choisir de déménager dans une maison plus petite, ce qui pourrait vous coûter moins cher ou vous demander moins d'entretien, si l'on parle d'un condo, par exemple. Ça vaut la peine d'y réfléchir parce que quand vous avancerez en âge, vous pourriez avoir moins d'énergie pour entretenir une grande maison ou ne plus vouloir dépenser des sommes importantes pour l'entretien et les réparations. Et, vous le savez sûrement, être propriétaire demande aussi de prendre souvent d'importantes décisions, ce qui peut devenir plus lourd qu'avant avec l'âge.