Est-ce que vous avez besoin d'épargner moins si vous demandez vos rentes plus tard?

 

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Voyons comment l'âge où vous demandez votre rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) influence ce que vous devez accumuler pour avoir les revenus dont vous avez besoin. Dans les simulations financières, on tient souvent pour acquis que vous devez avoir assez d'argent jusqu'à 95 ans. Pourquoi? Parce qu'on se base sur l'espérance de vie. Une personne sur quatre vivra jusqu'à cet âge. Supposons que vous commenciez à utiliser votre épargne avant de demander votre rente du RRQ et votre pension de la Sécurité de la vieillesse (SV). Ce n'est peut-être pas ce que vous pensiez faire au départ mais, en le faisant, vous auriez besoin d'avoir épargné moins parce que vos rentes seraient plus élevées.

Donc, imaginons trois scénarios basés sur ces informations :

• vous arrêtez de travailler à 60 ans;
• vous n'avez pas de régime de retraite chez votre employeur;
• vous aurez besoin d'un revenu de retraite d'environ 40 000 $ par année.

Scénario 1 : rentes demandées le plus tôt possible

Vous choisissez de recevoir vos rentes dès que possible, donc à 60 ans pour celle du RRQ et à 65 ans pour la pension de la SV. Dans ce cas, vous devez avoir économisé 690 600 $ pour subvenir à vos besoins tout au long de votre retraite. Cette épargne vous permettra de compenser l'écart entre le revenu de retraite dont vous avez besoin et ce que vous donneront les rentes publiques.

Scénario 2 : rentes demandées à 65 ans

Vous choisissez plutôt de recevoir votre rente du RRQ et votre pension de la SV à 65 ans. Dans ce cas, vous devez avoir économisé 623 600 $ avant vos 60 ans. C'est 67 000 $ de moins que dans le premier scénario. Cette épargne vous permettra d'abord de subvenir à vos besoins entre 60 et 65 ans. Elle compensera ensuite la différence entre ce dont vous aurez besoin et ce que vous donneront vos rentes à partir de 65 ans.

Scénario 3 : rentes demandées le plus tard possible

Vous reportez votre rente du RRQ et votre pension de la SV au maximum. Vous attendez alors à 72 ans pour le RRQ et à 70 ans pour votre pension de la SV. Dans ce cas, c'est plutôt 501 300 $ d'épargne dont vous aurez besoin pour vous avoir le revenu qu'il vous faut pour toute votre retraite.

Dans ces trois scénarios, vous arrêtez de travailler à 60 ans, vous aurez le même revenu total durant votre retraite et l'on prévoit que vous vivrez jusqu'à 95 ans. Dans le troisième scénario, vous devez avoir économisé 189 300 $ de moins pendant votre vie par rapport au premier scénario, dans lequel vous demandez vos rentes dès que vous pouvez les recevoir. Une épargne de 189 300 $, c'est une grande différence, juste parce que vous commencez à recevoir vos rentes le plus tard possible!

Ces scénarios sont tirés de l'étude Quand débuter ses prestations publiques : les avantages de la flexibilité  de la Chaire de recherche en fiscalité et en finances publiques de l'Université de Sherbrooke. Vous pouvez utiliser son calculateur Retraite – Épargne requise et régimes publics de retraite .