Qu'est-ce que vous pouvez faire pour éviter de manquer d'argent à la retraite?
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Voici ce que vous pourriez faire pour éviter de manquer d'argent à la retraite :
- Planifier vos revenus selon votre espérance de vie
- Vous protéger contre l'augmentation du coût de la vie
- Avoir de l'argent disponible en tout temps
Planifier vos revenus selon votre espérance de vie
Pour subvenir à vos besoins jusqu'à la fin de votre vie, vous devez tenir compte de deux choses : votre espérance de vie et le montant de revenus qu'il vous faudra à la retraite.
Devinez quoi : vous avez des chances de vivre plus longtemps que vous le pensez! Une femme qui a 65 ans aujourd'hui a une chance sur 2 de vivre jusqu'à 91 ans et une chance sur 4 de vivre jusqu'à 96 ans. Pour un homme, on parle de 89 et 94 ans. Donc, si vous êtes en bonne santé et que vous avez de bonnes habitudes de vie, vous pourriez bien vivre plus longtemps que la moyenne des gens. Vous pouvez utiliser l'outil Calcul de l'espérance de vie selon divers risques de survie de l'Institut de planification financière pour estimer votre espérance de vie.
Saviez-vous qu'il existe des rentes de retraite qui sont garanties à vie? Ça veut dire que vous les recevrez toute votre vie, que celle-ci se termine à 80 ans ou 100 ans. C'est la rente du Régime de rentes du Québec (RRQ), la pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) du gouvernement du Canada et aussi certaines rentes de retraite offertes chez l'employeur! C'est une belle protection! Pour réduire le risque de manquer d'argent à la retraite, essayez d'obtenir des rentes plus élevées, par exemple en les demandant plus tard. Mais, dans tous les cas, vous devez planifier vos revenus de retraite, donc vos rentes et votre épargne, selon votre espérance de vie!
Vous protéger contre l'augmentation du coût de la vie
Pour éviter de manquer d'argent à la retraite, vous devez aussi vous protéger contre l'augmentation du coût de la vie, c'est-à-dire l'inflation. On l'a vu de façon plus marquée dans les dernières années : à l'épicerie, on ne peut plus acheter autant de choses avec 100 $ qu'il y a 5 ans. Lorsqu'on travaille, on peut espérer que notre salaire augmente et donc que l'on conserve notre pouvoir d'achat. Mais, une fois à la retraite, nos revenus ne sont pas les mêmes. Alors, qu'est-ce qu'on peut faire?
Rentes et pension réajustées au coût de la vie
La rente de retraite du RRQ et la pension de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement du Canada vous protègent contre l'inflation parce qu'elles sont indexées chaque année, c'est-à-dire qu'elles augmentent selon le coût de la vie. Ça peut être avantageux de les demander plus tard que prévu, pour que leur montant soit plus élevé. Vous auriez une meilleure protection contre l'inflation parce qu'une plus grande partie de vos revenus de retraite serait protégée.
Si vous avez un régime de retraite chez votre employeur, vérifiez si les rentes sont indexées. Si c'est le cas, regardez comment votre rente peut augmenter parce que certaines rentes sont indexées en partie seulement.
Rendement de votre épargne
Pour protéger votre épargne de l'inflation, il faut viser un rendement sur vos placements qui suit ou qui dépasse la hausse du coût de la vie. Quand vous laissez votre épargne dans un compte qui ne vous rapporte aucun intérêt ou presque, en réalité, vous perdez de l'argent parce que la valeur de votre épargne n'augmente pas, alors que le coût de la vie, lui, augmente.
Avoir de l'argent disponible en tout temps
Finalement, ne pas manquer d'argent veut aussi dire avoir assez d'argent disponible, donc des liquidités, pour subvenir à vos besoins rapidement. Ce ne sont pas tous les revenus de retraite qui peuvent être utilisés rapidement.
Par exemple, vous avez vraiment mal à une dent et vous devez aller chez le dentiste pour un traitement qui coûtera cher. Mais, votre épargne n'est pas disponible parce qu'elle est placée pour les deux prochaines années, sans que ce soit possible de la retirer. Vous ne pouvez pas non plus demander une avance sur votre rente du RRQ ou du gouvernement du Canada. Vous pourriez donc devoir payer cette dépense avec votre carte de crédit à un taux d'intérêt élevé, même si vous avez de l'argent de côté!
Pour vous protéger de ce risque, il y a deux choses à faire :
- Avoir un fonds d'urgence pour payer les dépenses imprévues.
- Bien choisir vos placements. Assurez-vous que vos placements se terminent à des moments différents pour que vous ayez des entrées d'argent réparties à travers le temps, par exemple un placement qui se termine dans deux mois, un autre, l'année prochaine, etc.
Ça fait beaucoup de choses auxquelles penser. Pour bien vous protéger, c'est important de vous faire conseiller et de préparer un plan de décaissement.