L'exemple de Daniel, qui fait ses calculs et ajuste sa planification!

 

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Daniel a 55 ans et veut arrêter de travailler à 65 ans. Pour s'y préparer, il a regardé les revenus dont il aura besoin à la retraite et il a estimé ceux qu'il recevra. Daniel n'a pas de régime de retraite chez son employeur, mais il a tenu compte de ce qu'il a déjà épargné et de ce qu'il devrait recevoir du Régime de rentes du Québec et du programme de la Sécurité de la vieillesse.

Surprise : il lui manque 140 000 $!

Une fois la déception passée, il a vu qu'en épargnant 8 000 $ par année durant les 10 prochaines années, il arriverait à son objectif. Vous allez dire que 8 000 $ multipliés par 10, ça ne fait pas 140 000 $. C'est vrai, mais on va voir comment Daniel va y arriver.

Pour commencer, en faisant son budget et en coupant dans certaines dépenses, Daniel réussit à trouver les 8 000 $ par année qu'il lui faut. Le fait qu'il vienne de terminer de payer sa maison l'aide à y arriver.

Ensuite, il investit les 8 000 $ à raison de 308 $, toutes les 2 semaines, dans un REER contenant des fonds communs de placement. C'est ce que sa conseillère lui a recommandé pour que son argent prenne de la valeur à long terme. Il aurait aussi pu choisir des fonds négociés en Bourse pour payer moins de frais de gestion. Si vous ne savez pas ce que c'est, consultez la page Comment faire de l'argent grâce à votre épargne? dans la section « Mi-carrière ».

Quand Daniel fera sa déclaration de revenus (ou déclaration d'impôts), il inscrira qu'il a versé 8 000 $ dans un REER et recevra un remboursement de 2 888 $. Comme vous le savez peut-être, le remboursement d'impôt varie selon le taux marginal d'imposition qui s'applique à votre revenu total de l'année. Dans le cas de Daniel, il gagne 70 000 $ cette année-là, donc son salaire est imposé au taux marginal  de 36,1 % par les gouvernements du Québec et du Canada. Cotiser à son REER aura fait diminuer de 8 000 $ le revenu sur lequel il paye de l'impôt. Alors, son remboursement d'impôt de 2 888 $ sera calculé en multipliant 8 000 $ par 36,1 %.

Rendu à 65 ans, s'il a fait ça chaque année et qu'il a réinvesti ses remboursements d'impôt à un taux de 5 %, Daniel aura épargné environ 140 000 $. Il aura atteint son objectif en 10 ans!

Si l'on résume les trois clés de sa stratégie :

• il a mis son épargne dans un REER, soit une somme de 80 000 $;
• il a épargné ses remboursements d'impôt au lieu de les dépenser, ce qui lui a donné 28 880 $ de plus;
• parce qu'il a investi toutes ces sommes, il a accumulé environ 31 120 $ supplémentaires.

Au total, ces trois actions lui rapporteront environ 60 000 $ en plus de ses 80 000 $ de départ! Réussir à accumuler l'argent dont il avait besoin lui aura demandé beaucoup d'efforts, mais grâce à cette stratégie, il pourra se payer la retraite qu'il souhaite, au moment où il le souhaite!