Quand pourrez-vous arrêter de travailler ou réduire votre temps de travail?

 

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On a vu, dans la page Quels sont les revenus dont vous aurez besoin à la retraite?, comment estimer vos revenus pour pouvoir vous payer la retraite que vous souhaitez.

Vous pouvez utiliser notre outil SimulRetraite pour faire différents scénarios selon les revenus que vous pensez avoir à la retraite et l'âge auquel vous souhaitez la prendre.

Mais, avant de vous lancer dans les simulations, voici quelques principes de base sur les rentes et la pension de la Sécurité de la vieillesse.

Rente de retraite du Régime de rentes du Québec

C'est à 65 ans que vous pourrez obtenir 100 % de la rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) prévue. Si vous commencez à la recevoir :

• après vos 65 ans, elle sera plus élevée à vie;
• avant vos 65 ans, elle sera plus basse à vie.

Rente qui débute après vos 65 ans

La rente augmente de 0,7 % pour chaque mois passé depuis vos 65 ans, ce qui correspond à 8,4 % par année. Donc, si vous faites le calcul, une personne qui commence à recevoir sa rente à 72 ans en aura une 58,8 % plus grande que celle qu'elle aurait eue à 65 ans. Par exemple, elle recevrait 8 200 $ par année à partir de ses 65 ans, mais si elle attendait à 72 ans, elle aurait plutôt 13 021 $ par année, pour le reste de sa vie.

Ça vous paraît peut-être très loin, 72 ans, mais ça ne veut pas nécessairement dire qu'il faut attendre cet âge pour arrêter de travailler! Cette même personne pourrait décider de retirer ses épargnes et sa pension de la Sécurité de la vieillesse à partir de 65 ans, mais d'attendre pour sa rente du RRQ. De cette façon, sa rente sera beaucoup plus élevée, garantie à vie et elle augmentera chaque année selon le coût de la vie. C'est une belle sécurité. Surtout que la retraite de cette personne durera probablement 25 ou 30 ans, si l'on se fie à l'espérance de vie!

Rente qui débute avant vos 65 ans

On vient de voir que la rente pouvait augmenter si l'on attend et, au contraire, qu'elle diminue si vous commencez à la recevoir avant l'âge prévu. Elle diminue de 0,5 % à 0,6 % pour chaque mois avant vos 65 ans. Donc, si vous commencez à la recevoir à 60 ans, vous aurez une rente de 30 % à 36 % plus faible que celle que vous auriez reçue à partir de 65 ans. Par exemple, ça donne 5 740 $ plutôt que 8 200 $ par année pour une rente 30 % plus faible. Aurez-vous assez d'argent à votre retraite si vous demandez votre rente avant 65 ans?

Donc, dans la plupart des cas, c'est plus avantageux d'attendre au moins à 65 ans pour recevoir sa rente du RRQ, mais il y a deux exceptions :

• Vous avez des problèmes de santé qui réduisent vraiment la durée attendue de votre vie. Vous auriez alors probablement intérêt à demander votre rente à 60 ans.
• Vous pensez avoir droit au Supplément de revenu garanti  (SRG) à 65 ans et, d'ici là, vous avez besoin de plus d'argent pour subvenir à vos besoins. En effet, même si votre rente du RRQ sera plus faible, le SRG compensera une partie de la diminution. Pour que vous puissiez recevoir le SRG, il faut que vos revenus ne dépassent pas un certain montant  à partir de vos 65 ans. Et si vous avez un conjoint ou une conjointe, son revenu est aussi pris en compte dans le calcul. Donc, regardez bien vos affaires ou demandez conseil auprès d'un professionnel ou d'une professionnelle!

Vous hésitez au sujet de l'âge auquel demander votre rente?

Si vous ne savez pas vraiment à quel âge vous devriez demander votre rente du RRQ, vous pouvez y aller une année à la fois. Commencez par attendre à vos 61 ans, puis regardez vos finances. Si le portrait de vos finances vous semble correct pour encore une année, attendez de voir à 62 ans et ainsi de suite. Vous verrez où ça vous mène et si vous êtes capable de vous rendre à 65 ans ou même plus tard. Vous aurez une plus grande sécurité financière à long terme!

Pension de la Sécurité de la vieillesse

Pour la pension de la Sécurité de la vieillesse, vous pouvez la recevoir à partir de vos 65 ans, mais la reporter jusqu'à 70 ans pour faire augmenter son montant. Elle augmente alors de 7,2 % par année.

Rente du régime de retraite offert chez votre employeur

Si vous avez accès à un régime de retraite chez votre employeur, vérifiez quel est l'âge prévu pour recevoir 100 % de votre rente et si vous pouvez devancer cet âge sans subir de réduction. Pouvez-vous réduire votre temps de travail? Et est-ce que vous aurez une rente indexée, c'est-à-dire qui augmente chaque année selon le coût de la vie, ou non?