Quels sont les revenus dont vous aurez besoin à la retraite?

 

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Tout d'abord, ça dépend de vos besoins et de l'âge auquel vous voulez arrêter de travailler!

Il faut savoir que pour maintenir votre niveau de vie actuel à la retraite, vous devrez remplacer entre 60 % et 80 % de vos revenus de travail brut par différentes sources de revenu. Brut, ça veut dire « avant impôts ». À la retraite, vous n'aurez habituellement pas à remplacer 100 % de vos revenus parce que vous aurez moins de dépenses et vous n'aurez plus de retenues sur votre salaire, comme celle pour le Régime de rentes du Québec.

Vous devez aussi déterminer quels sont vos projets à la retraite! Par exemple, si vous souhaitez voyager, il faut vous demander de combien d'argent par année vous aurez besoin pour le faire. Soyez réaliste et tenez compte de vos goûts.

Une fois que vous avez évalué vos besoins, prenez le temps de calculer le montant que ça représente. Par exemple, si vous gagnez 60 000 $ par année, vous pourriez avoir besoin d'environ 42 000 $ pour maintenir votre niveau de vie. Ça correspond à 70 % de vos revenus de travail. Si vous avez des projets spéciaux, il faut ajouter leur coût à ce montant. La meilleure façon d'estimer vos besoins à la retraite, c'est de faire un budget. Notre outil de gestion du budget  peut vous guider pour que vous fassiez un budget qui tient compte de vos revenus de retraite.

Maintenant que vous connaissez la somme dont vous aurez besoin lorsque vous ne travaillerez plus, il faut savoir comment l'obtenir. Vous pouvez compter sur deux revenus de base : la pension de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement du Canada et la rente du Régime de rentes du Québec. Mais, ces deux revenus sont des revenus de base, c'est-à-dire qu'ils vous fournissent une part de votre revenu, mais ne couvrent pas tous vos besoins. Il faut donc compenser le reste avec le régime de retraite offert chez votre employeur, si vous en avez un, vos épargnes accumulées au fil des années et peut-être même le revenu d'un travail à temps partiel, au besoin. Regardons ça de plus près!

Combien vais-je recevoir du programme de la Sécurité de la vieillesse?

Dès vos 65 ans, vous recevrez chaque mois la pension de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement du Canada. Si vos revenus de retraite sont faibles, vous pourriez aussi avoir droit au Supplément de revenu garanti, qui vous donnera une somme supplémentaire.

La pension de la Sécurité de la vieillesse remplacera environ 15 % de vos revenus, si vos revenus sont dans la moyenne. La pension est ajustée au coût de la vie tous les trois mois. Vous pouvez aussi attendre après vos 65 ans pour la demander. Si vous le faites, vous aurez droit à un plus gros montant pour le reste de votre vie. Ça vaut la peine d'y penser! Vous pouvez même reporter le paiement de votre pension jusqu'à vos 70 ans pour qu'elle soit encore plus élevée. Le montant que vous recevrez augmentera de 7,2 % par année d'attente.

Chose à savoir : si vos revenus dépassent un certain montant, soit 93 454 $ en 2025, votre pension diminuera de 0,15 $ pour chaque dollar de revenu au-dessus de ce seuil.

Si vous voulez plus d'information sur la pension de la Sécurité de la vieillesse ou le Supplément de revenu garanti, visitez la section Pensions publiques  du site Web du gouvernement du Canada.

Combien vais-je recevoir du Régime de rentes du Québec?

La rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) vous donnera un peu plus de 25 % des revenus de travail que vous avez gagnés en moyenne durant votre carrière. En effet, ce sont les cotisations que vous versez au RRQ à chaque paie qui déterminent le montant de votre rente. Vos cotisations correspondent à un pourcentage de votre salaire. Donc, plus votre salaire est élevé, plus vos cotisations le sont aussi, jusqu'à un certain maximum. En 2025, le maximum est de 81 200$. Une personne salariée qui gagne un tel revenu paye une cotisation de 4 735 $.

Lorsqu'on calcule votre rente de retraite, on ne tient pas compte de certains de vos revenus les plus faibles. Vous pouvez consulter les détails dans la page Le calcul de votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec. 

À part les revenus que vous avez gagnés durant votre carrière, c'est l'âge auquel vous commencez à recevoir votre rente qui détermine son montant. L'âge normal est 65 ans, donc si vous commencez à recevoir votre rente à cet âge, vous aurez 100 % de son montant. Si vous la demandez plus tard, vous aurez droit à un montant plus élevé. Si vous la demandez entre 60 et 65 ans, vous aurez alors un montant plus faible. Chose très importante à savoir : cette rente de retraite est garantie à vie et augmente chaque année en suivant le coût de la vie. Donc, ça vaut vraiment la peine d'essayer de maximiser son montant en retardant sa demande le plus possible.

En 2025, la rente moyenne du RRQ, pour quelqu'un qui commence à la recevoir à 65 ans, est de 717 $ par mois, c'est-à-dire de 8 604 $ par année.

Vous pouvez consulter un document personnalisé, que l'on appelle le relevé de participation du RRQ. Consultez-le dans Mon dossier : vous aurez ainsi une estimation de la rente que vous pourriez commencer à recevoir à différents âges.