Qu'est-ce qu'un plan de décaissement?
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C'est essentiel de bien planifier le retrait de vos différents revenus au fil du temps. Pas seulement pour avoir assez d'argent tout au long de votre retraite, mais aussi parce que l'ordre dans lequel vous allez retirer vos rentes ou votre épargne a un effet important sur vos revenus à long terme et sur l'impôt que vous allez payer. Ça vous prend donc un bon plan de décaissement. Ce plan pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent et vous assurer d'en avoir assez pour le reste de votre vie! Voici comment on s'y prend!
Déterminez combien d'argent vous aurez besoin
Déterminez combien d'argent vous aurez besoin et à quel moment, à peu près, pendant votre retraite. Vous devez évaluer les coûts des projets que vous voulez réaliser et le niveau de vie que vous souhaitez avoir.
C'est donc le temps, si ce n'est pas fait, de faire votre budget pour la retraite . Eh oui, on revient encore au budget! C'est le test de la réalité! Si vous avez prévu dépenser 35 000 $ par année, mais que finalement vous dépensez 40 000 $, votre plan de décaissement ne tiendra pas la route à long terme. Il vaut mieux prendre plus de temps et bien l'évaluer pour que votre budget soit le plus réaliste possible.
Évaluez vos sources de revenu
Identifiez toutes vos sources de revenu disponibles, comme les revenus de la pension de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement du Canada, du Régime de rentes du Québec, des régimes de retraite offerts chez l'employeur, vos épargnes, etc.
Évaluez à quel moment vous pourriez les retirer, en fonction de vos besoins. Faites différents scénarios pour voir s'il y en a un qui est plus avantageux qu'un autre. Vous pouvez utiliser notre outil SimulRetraite. Vous pouvez également voir l'estimation, à différents moments, de votre rente de retraite du RRQ sur votre relevé de participation dans Mon dossier.
Essayez de réduire l'impôt à payer
Vous pouvez utiliser des mesures fiscales, comme le fractionnement du revenu avec votre conjoint ou conjointe et les crédits d'impôt, et planifier les retraits de vos épargnes en fonction des tables d'impôt pour diminuer le revenu sur lequel vous payez de l'impôt. Une table d'impôt est une liste où sont indiqués les montants d'impôt à payer selon le revenu sur lequel on paye de l'impôt.
Planifiez l'utilisation de votre épargne
Vous devez décider de la somme que vous retirerez de chaque compte et dans quel ordre. Par exemple, vous choisissez de reporter le début du versement de votre rente du RRQ à 65 ans pour avoir une rente plus élevée pour le reste de votre vie. Vous pouvez alors prévoir retirer des REER pendant les premières années de votre retraite, au moment où le revenu sur lequel vous payerez de l'impôt sera plus faible. N'hésitez pas à vous faire conseiller!
Révisez votre profil d'investisseur
À l'approche de la retraite, révisez votre profil d'investisseur . Vous avez déterminé combien vous dépenserez et à quel moment vous pensez le faire. Il faut donc adapter votre profil d'investisseur en conséquence. Vous pourriezfaire preuve de plus de prudence avec votre épargne qui sera dépensée dans les prochaines années et l'être moins pour celle que vous utiliserez dans 10 ans, par exemple. Il est souvent préférable d'avoir une partie de ses placements à long terme en bourse pour se protéger de l'inflation. Si les rendements ne sont pas bons et que vous retirez souvent de l'argent de votre épargne, votre capital diminue. Et ça peut être plus long de récupérer les sommes perdues.
Ajustez votre portefeuille de placement
Assurez-vous d'avoir assez d'argent disponible pour les premières années de votre retraite. Comment? Vous pourriez mettre de l'argent dans des placements à revenu fixe, comme un certificat de placement garanti ou des obligations. Vos placements pourraient se terminer chacun une année après l'autre. Comme ça, vos placements prendront de la valeur et votre argent sera disponible quand vous en aurez besoin. Par contre, vous devez garder en tête que la retraite peut parfois durer presque aussi longtemps que votre vie active. On parle d'environ 30 ans! Il faut donc penser à long terme et protéger votre pouvoir d'achat en choisissant des placements qui rapportent plus que l'augmentation du coût de la vie.
Révisez votre plan chaque année
Votre plan doit être réévalué chaque année et lorsque vous vivez un événement majeur comme une séparation, le décès d'un proche ou une maladie grave. Ça vous permettra de tenir compte des changements dans les règles de l'impôt, de la performance des marchés financiers et de vos besoins.
Si vous êtes en couple, même si c'est un sujet qui peut être sensible et délicat, il est important de prévoir les conséquences de votre décès sur votre conjoint ou conjointe, et inversement. C'est une autre planification en soi!
Vous trouvez ça complexe? C'est normal. Consultez un ou une spécialiste de la planification financière. Ce sera assurément un investissement gagnant! Et vous pouvez aussi regarder des exemples de plans de décaissement sur le site Web d'ÉducÉpargne.