Comment gérer vos dettes
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C'est difficile d'éviter les dettes, surtout si vous avez une maison ou un condo. Il faut vous assurer qu'elles demeurent maîtrisées et qu'elles ne posent aucun risque pour votre sécurité financière. On pourrait dire qu'il y a des dettes qui sont meilleures que d'autres, comme un prêt hypothécaire, parce qu'elles servent à construire votre actif.
Mais, il y a d'autres dettes qu'il vaut mieux éviter, comme un solde impayé qui traîne sur une carte de crédit. Voici quelques astuces pour vous attaquer à vos dettes.
Utilisez mieux votre carte de crédit
Ce que vous payez avec une carte de crédit ne vous coûte pas d'intérêt quand vous remboursez le solde au complet à la fin de la période de facturation. Si vous ne remboursez pas tout, vous vous retrouvez avec un solde impayé. Le taux d'intérêt est en moyenne de 19 %. Ça monte vite!
Prenons un exemple : vous payez 3 000 $ pour vos vacances en famille avec votre carte de crédit le 15 mai. La période de facturation se termine le 1er juin. Vous avez ensuite un délai de grâce jusqu'au 21 juin pour rembourser les 3 000 $ sans que des intérêts soient ajoutés. Si vous en remboursez la moitié pendant ce délai, vous payerez quand même des intérêts sur tout le montant, soit sur 3 000 $, et ce, à partir du moment où vous avez acheté vos vacances (le 15 mai). Par exemple, si vous remboursez votre carte en 3 mois en faisant 3 paiements égaux, vous payerez environ 95 $ en intérêts, si l'on fait le calcul avec un taux de 19 %.
Il faut aussi éviter de payer seulement le minimum tous les mois. Si vous faites ça, rembourser votre dette prendra beaucoup de temps, et vous payerez beaucoup d'intérêts. Pour revenir à l'exemple de vos vacances à 3 000 $ payées avec votre carte de crédit, si vous payez seulement le minimum de 5 % par mois, ça prendra 8 ans pour rembourser votre dette. À la fin, vous aurez payé environ 1 327 $ d'intérêts pour des vacances qui coûtaient 3 000 $ à la base! Vous comprenez maintenant pourquoi c'est le genre de dette qu'il faut éviter d'accumuler.
L'Autorité des marchés financiers offre un calculateur qui permet d'évaluer différents scénarios de remboursement : Calculateur de remboursement de carte de crédit .
Remboursez la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé
Si vous avez plusieurs dettes à rembourser, commencez par celle dont le taux d'intérêt est le plus élevé. Vous économiserez sur les intérêts. Donc, si vous avez un solde à rembourser sur une carte de crédit, faites-le avant de créer votre fonds d'urgence. Comme le taux d'intérêt est élevé, c'est votre priorité.
Utilisez un remboursement d'impôt pour payer une dette
Si vous recevez un remboursement d'impôt ou un revenu inattendu, comme un boni de fin d'année, utilisez-le pour payer une dette dont le taux d'intérêt est élevé.
Prenez une marge de crédit hypothécaire ou personnelle
Si vous avez une maison ou un condo, est-ce que vous pouvez regrouper vos dettes sur une marge de crédit hypothécaire, à un taux moins élevé? On en parle dans la page 3 astuces pour bien gérer votre hypothèque.
Si vous n'êtes pas propriétaire, vous pourriez prendre une marge de crédit personnelle pour vos dettes. Le taux d'intérêt est habituellement variable, c'est-à-dire qu'il peut augmenter ou diminuer. Mais, il est généralement plus faible que celui d'une carte de crédit ou d'un prêt personnel, et vous payez des intérêts seulement sur la somme utilisée.
Idéalement, on négocie une marge de crédit quand notre situation financière se porte bien. Attention : la discipline est importante avec ce type de marge pour éviter de creuser sa dette en ajoutant des dépenses sans arrêt.
Remboursez vos autres dettes avant votre dette étudiante
Si vous avez une dette étudiante, c'est souvent préférable de la rembourser après vos autres dettes parce que les intérêts peuvent donner droit à un crédit d'impôt au fédéral et au provincial. Ça veut dire que le montant de vos impôts peut diminuer en raison des intérêts que vous payez sur votre dette.
Bâtissez votre dossier de crédit
Un dossier de crédit est un ensemble de renseignements gérés par les bureaux de crédit. Votre dossier vous suit et détermine votre cote de crédit. Votre cote de crédit sert à déterminer ce que vous pourrez emprunter et combien. C'est un peu comme votre réputation financière. Elle est déterminée par la façon dont vous gérez vos dettes, par exemple votre carte de crédit.
Une cote varie habituellement entre 300 et 900. Plus elle est élevée, plus votre dossier de crédit est bon. Les prêteurs regardent votre cote de crédit pour savoir s'ils peuvent vous faire confiance en vous prêtant de l'argent.
Il y a deux principaux bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Ils établissent votre cote et en font le suivi.
C'est d'ailleurs une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année pour voir s'il y a des erreurs ou si quelqu'un a fait une demande de crédit à votre insu. Vous pouvez le faire en passant par votre établissement financier. Certains vous permettent de le faire en ligne, sinon vous pouvez aller sur les sites d'Equifax et de TransUnion .
Vous pouvez aussi verrouiller votre dossier de crédit gratuitement sur les sites d'Equifax et de TransUnion. Ça veut dire que si quelqu'un veut faire une demande de crédit en votre nom, elle sera refusée. Et, pour demander un prêt, vous devrez autoriser la vérification de votre dossier de crédit.
Qui peut vous aider à gérer vos dettes?
- Vous pouvez voir un conseiller ou une conseillère à votre caisse ou à votre banque.
- Vous pouvez aussi utiliser les services souvent gratuits de la coopérative d'économie familiale (ACEF) de votre région .
- Si vous pensez que vous avez perdu le contrôle, vous pouvez demander de l'aide à un syndic. Un syndic est un professionnel impartial, c'est-à-dire neutre, qui a la responsabilité de vous conseiller dans votre propre intérêt.