Que devez-vous savoir sur le régime de retraite de votre employeur?

 

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Il y a plusieurs types de régimes, qu'on appelle aussi fonds de pension. Les régimes de retraite sont tous différents d'un employeur à l'autre. Si vous en avez un, c'est donc important de vous informer pour bien le comprendre. La première chose à faire si vous y participez est de consulter le relevé que vous recevez. C'est l'outil qui vous permet de comprendre à quoi vous pouvez vous attendre à la retraite et de planifier en conséquence.

Régime à prestations déterminées

Vous pourriez participer à un régime à prestations déterminées. Dans ce type de régime, le montant de la rente de retraite que vous recevrez est fixé d'avance. Dans la plupart des cas, le calcul est fait selon une formule basée sur votre salaire et vos années de service. Vous savez donc exactement combien vous allez recevoir à votre retraite. En général, dans un régime à prestations déterminées, c'est votre employeur qui assume les risques liés à la variation des placements du régime. Ça veut dire que si les placements rapportent moins que prévu, ça n'a pas d'effet sur votre rente de retraite.

Qu'est-ce que vous devriez vérifier si vous avez accès à ce type de régime?

En plus de vous informer sur la rente que vous pourriez obtenir à la retraite, vérifiez si le rachat de congé parental est possible et ce qui se produira si vous changez d'emploi.

Congé parental

La plupart du temps, c'est possible de racheter un congé parental, mais qu'est-ce que ça veut dire? Lorsque vous êtes en congé parental, vous ne cotisez plus à votre régime de retraite. Dans certains régimes, cette période où vous ne cotisez plus fait réduire la rente de retraite que vous aurez plus tard.

Donc, si vous voulez avoir le maximum possible, vous pouvez verser de l'argent au régime de retraite pour racheter ces cotisations. Habituellement, plus vous les rachetez tôt à votre retour de congé, moins elles vous coûtent cher. Vous pourriez essayer de planifier ce rachat en accumulant l'argent nécessaire pour le faire à votre retour au travail. C'est un bon investissement pour plus tard, et ça vous donnera peut-être un remboursement d'impôt!

Changement d'emploi

Si vous changez d'emploi, vous aurez probablement le choix entre garder vos droits acquis dans le régime de retraite ou les transférer :

• Garder vos droits acquis veut dire que vous laissez vos cotisations, celles de votre employeur et les intérêts accumulés dans le régime pour avoir une rente de retraite plus tard.
• Transférer vos droits acquis, c'est demander le transfert des sommes accumulées dans un compte de retraite immobilisé (CRI) et gérer vous-même les placements faits avec ces sommes. Mais, cet argent pourra servir uniquement à vous donner un revenu à la retraite.

Il y a des pour et des contre dans ces deux options. Informez-vous comme il faut pour prendre la meilleure décision pour vous!

Régime à cotisation déterminée

Il est possible que vous ayez plutôt accès à un régime à cotisation déterminée. C'est un régime dans lequel les cotisations sont fixées d'avance, mais le revenu de retraite n'est pas connu. Vous savez donc combien vous payez, mais vous ne savez pas combien vous allez recevoir. Votre revenu dépendra de différents éléments, comme les sommes qui ont été accumulées et le rendement obtenu sur les placements. Si vous avez accès à ce type de régime, vérifiez ce qui se passe si vous vous absentez, par exemple pour un congé parental ou de maladie, et quelles sont vos options si vous changez d'emploi.

REER collectif ou CELI collectif

Votre employeur pourrait aussi vous offrir un REER collectif ou un CELI collectif. Dans ce cas, c'est un peu le même fonctionnement que les REER et les CELI individuels, mais les régimes collectifs sont encadrés par un contrat qui lie votre employeur et vous. Les frais de gestion sont normalement beaucoup moins élevés dans ces régimes que dans les régimes individuels. Au moment de votre retraite, une petite économie chaque année sur les frais de gestion peut représenter plusieurs milliers de dollars!

Informez-vous sur les cotisations qui sont possibles, les placements que vous pouvez faire dans votre régime, si vous pouvez en retirer des sommes avant la retraite et quelles sont vos options si vous changez d'emploi.

Régime volontaire d'épargne-retraite

Votre employeur pourrait aussi offrir un régime volontaire d'épargne-retraite (RVER). Si vous choisissez de participer à un RVER, c'est vous qui déterminez votre cotisation. Par contre, votre employeur n'est pas obligé de verser de l'argent à votre régime lui aussi. Vous devez donc prendre ceci en compte dans votre planification.

Participer à un régime de retraite

Si votre employeur n'offre pas de régime de retraite, vous pouvez lui demander d'en mettre un en place. N'hésitez pas à lui en parler.

Dans tous les cas, n'hésitez pas à poser des questions sur votre régime de retraite et à vous faire conseiller pour vous assurer de prendre des décisions éclairées! Un régime de retraite, c'est vraiment avantageux.