Un grand nombre de Québécoises et Québécois font l'erreur de ne pas bien connaître leurs sources de revenu à la retraite et de ne jamais calculer ou faire calculer l'épargne nécessaire pour compenser leurs pertes de revenu. Plusieurs risquent de faire face à un dilemme déchirant : travailler plus longtemps ou ralentir leur rythme de vie à la retraite.
Avez-vous réalisé que vous pourriez être à la retraite pendant plus de 30 ans? C'est presque la durée de votre carrière. Plus vous vivrez longtemps, plus vous aurez besoin d'argent. Il faut donc épargner en conséquence ou continuer à travailler.
Pour savoir combien épargner, vous devez d'abord savoir d'où proviendra votre argent.
Connaître vos futures sources de revenu
Certaines personnes se fient beaucoup trop aux rentes gouvernementales, alors que d'autres pensent qu'elles n'en recevront pas. Nuançons!
Les régimes de retraite publics des gouvernements du Canada et du Québec, soit le programme de la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Régime de rentes du Québec (RRQ), vous garantissent un revenu de base à la retraite. Cependant, pour la plupart des gens, ces revenus de base ne suffiront pas.
Pour compenser le manque à gagner, il vous faudra des revenus qui proviennent d'un régime de retraite offert chez votre employeur ou de votre épargne personnelle. Pour maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite, vous devriez avoir besoin de 60 % à 80 % du revenu annuel moyen avant impôt de vos cinq dernières années de travail. Faites le calcul.
Pension de la Sécurité de la vieillesse
La pension de la
SV est versée chaque mois à tous les Canadiennes et Canadiens âgés de 65 ans ou plus, qu'ils aient travaillé ou non. Son montant, qui est de moins de 1 000 $ par mois, est le même pour tout le monde.
Régime de rentes du Québec
La rente que vous recevrez à la retraite dépend :
- du nombre d'années pendant lesquelles vous avez cotisé au
RRQ;
- de vos revenus durant cette période;
- de l'âge auquel vous souhaitez commencer à recevoir votre rente.
Cette rente augmente chaque année, est rajustée au coût de la vie et garantie à vie.
Régime de retraite offert chez l'employeur
Si votre employeur offre un régime de retraite, il pourrait y cotiser, lui aussi : un avantage bien payant. Vous ne voulez pas participer à ce régime? Ça revient, en quelque sorte, à refuser de l'argent donné! En général, vos cotisations peuvent être retenues sur votre paie de façon automatique, ce qui facilite grandement l'épargne.
Épargne personnelle
L'épargne personnelle (par exemple :
REER et
CELI) compense l'écart entre vos besoins financiers et les revenus qui proviennent des régimes publics et du régime de retraite offert chez votre employeur, si c'est votre cas. Plus vous commencez à épargner tôt, plus c'est payant grâce à l'intérêt composé. Ça, ça veut dire que les intérêts sont calculés à la fois sur vos placements et sur les intérêts que vos placements génèrent. En d'autres mots, si vous commencez à épargner plus tôt que tard, vous devrez mettre moins d'argent de côté.
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