L’espérance de vie et la retraite
L'espérance de vie et la retraite
Avec le vieillissement de la population et l'augmentation prévue de l'espérance de vie, la gestion du risque de longévité devient un enjeu de plus en plus important. C'est pourquoi il est essentiel d'en évaluer les conséquences, tout particulièrement pour la planification de votre retraite! Mais, avant tout, il faut comprendre ce qu'est l'espérance de vie.
L'espérance de vie fournit une mesure du nombre moyen d'années restant à vivre, que ce soit à partir de la naissance ou à partir d'un âge donné. Elle peut être estimée selon 2 approches différentes :
- l'approche la plus courante, celle dite transversale ou du moment, mesure la mortalité observée au cours d'une année ou d'une période donnée
- l'autre approche, celle dite longitudinale ou par génération, évalue la mortalité d'un ensemble d'individus nés la même année (une génération) tout au long de son parcours de vie.
L'espérance de vie du moment
L'approche du moment permet de faire la synthèse des risques de décès auxquels a été exposée la population de tous les groupes d'âge au cours d'une même période. Cet indicateur facilite les comparaisons entre territoires ou périodes historiques. Il est l'une des données démographiques les plus couramment utilisées.
L'espérance de vie par génération
L'approche par génération représente la vraie mortalité d'une cohorte. Toutefois, pour connaître avec certitude l'espérance de vie d'une cohorte donnée, tous les membres de celle-ci doivent être décédés. Le calcul de cette espérance de vie est donc plus complexe et, surtout, il s'effectue rétrospectivement. L'approche par génération résume la mortalité d'un groupe d'individus nés la même année tout au long de son parcours de vie. Elle permet ainsi de tenir compte de l'amélioration de la survie dont les générations ont bénéficié, ou pourraient bénéficier, au cours de leur existence. C'est pourquoi on appelle aussi parfois cet indicateur l'espérance de vie avec amélioration. L'espérance de vie par génération est généralement supérieure de quelques années à l'espérance de vie du moment.
La planification financière de votre retraite
Un des défis de la planification financière de votre retraite est de savoir pendant combien d'années vous profiterez de ce moment tant attendu! L'espérance de vie à 65 ans fournit une bonne approximation du nombre moyen d'années que vous pourriez passer à la retraite et pour lesquelles il faut prévoir suffisamment de revenus.
Le tableau suivant illustre qu'au Québec, en 2016, l'espérance de vie à 65 ans était de 23,8 ans pour les femmes et de 21,0 ans pour les hommes. En 2065, elle sera de 26,5 ans pour les femmes et de 24,2 ans pour les hommes.
Espérance de vie (en années) des Québécois et des Québécoises à divers âges, avec réduction de mortalité après l'année indiquée
| Âge | 2016 | 2040 | 2065 |
|---|---|---|---|
| 60 ans | 25,6 | 27,8 | 28,8 |
| 65 ans | 21,0 | 23,1 | 24,2 |
| 70 ans | 16,6 | 18,5 | 19,6 |
| 75 ans | 12,7 | 14,2 | 15,2 |
| 80 ans | 9,3 | 10,3 | 11,0 |
| 90 ans | 4,5 | 4,7 | 5,0 |
| 100 ans | 2,3 | 2,4 | 2,6 |
| Âge | 2016 | 2040 | 2065 |
|---|---|---|---|
| 60 ans | 28,5 | 30,1 | 31,2 |
| 65 ans | 23,8 | 25,4 | 26,5 |
| 70 ans | 19,3 | 20,8 | 21,8 |
| 75 ans | 15,1 | 16,5 | 17,3 |
| 80 ans | 11,3 | 12,4 | 13,1 |
| 90 ans | 5,6 | 6,3 | 6,7 |
| 100 ans | 2,6 | 2,9 | 3,2 |
Il faut savoir que plus une personne vieillit, plus l'âge qu'elle peut espérer atteindre augmente. Ainsi, les gens ayant déjà survécu jusqu'à 65 ans peuvent compter parvenir, selon la table de mortalité du moment, à un âge plus élevé que leur espérance de vie à la naissance.
Selon les espérances de vie présentées dans le tableau précédent, un homme de 65 ans peut s'attendre à vivre encore jusqu'à 86 ans, alors qu'une femme de 65 ans peut espérer atteindre 89 ans.
La planification financière de votre retraite devrait donc au minimum prévoir des revenus jusqu'à ces âges. Une proportion importante de Québécoises et de Québécois sous-estiment leur propre espérance de vie.
Malheureusement, cette sous-estimation se reflète aussi souvent dans la planification financière de leur retraite.
La mesure de l'espérance de vie : un indicateur représentant l'ensemble de la population du Québec
Pouvoir vous fier à la mesure de l'espérance de vie faciliterait grandement la planification de votre retraite. Toutefois, les probabilités de survie démontrent qu'environ 50 % de la population québécoise vivra plus longtemps que l'espérance de vie et que plus d'une personne sur dix dépassera même cet indicateur de plus de 10 ans! Ces constats de longévité sont une bonne nouvelle seulement si vous avez planifié un revenu suffisant pour subvenir à vos besoins tout au long de votre retraite. Sinon, vous devrez absolument mettre en place des conditions pour faire face au risque financier lié à la longévité .
Avec le vieillissement de la population et l'augmentation prévue de l'espérance de vie, la gestion du risque de longévité devient un enjeu de plus en plus important. C'est pourquoi il est essentiel d'en évaluer les conséquences, tout particulièrement pour la planification de votre retraite! Mais, avant tout, il faut comprendre ce qu'est l'espérance de vie.
L'espérance de vie fournit une mesure du nombre moyen d'années restant à vivre, que ce soit à partir de la naissance ou à partir d'un âge donné. Elle peut être estimée selon 2 approches différentes :
- l'approche la plus courante, celle dite transversale ou du moment, mesure la mortalité observée au cours d'une année ou d'une période donnée
- l'autre approche, celle dite longitudinale ou par génération, évalue la mortalité d'un ensemble d'individus nés la même année (une génération) tout au long de son parcours de vie.
L'espérance de vie du moment
L'approche du moment permet de faire la synthèse des risques de décès auxquels a été exposée la population de tous les groupes d'âge au cours d'une même période. Cet indicateur facilite les comparaisons entre territoires ou périodes historiques. Il est l'une des données démographiques les plus couramment utilisées.
L'espérance de vie par génération
L'approche par génération représente la vraie mortalité d'une cohorte. Toutefois, pour connaître avec certitude l'espérance de vie d'une cohorte donnée, tous les membres de celle-ci doivent être décédés. Le calcul de cette espérance de vie est donc plus complexe et, surtout, il s'effectue rétrospectivement. L'approche par génération résume la mortalité d'un groupe d'individus nés la même année tout au long de son parcours de vie. Elle permet ainsi de tenir compte de l'amélioration de la survie dont les générations ont bénéficié, ou pourraient bénéficier, au cours de leur existence. C'est pourquoi on appelle aussi parfois cet indicateur l'espérance de vie avec amélioration. L'espérance de vie par génération est généralement supérieure de quelques années à l'espérance de vie du moment.
La planification financière de votre retraite
Un des défis de la planification financière de votre retraite est de savoir pendant combien d'années vous profiterez de ce moment tant attendu! L'espérance de vie à 65 ans fournit une bonne approximation du nombre moyen d'années que vous pourriez passer à la retraite et pour lesquelles il faut prévoir suffisamment de revenus.
Le tableau suivant illustre qu'au Québec, en 2016, l'espérance de vie à 65 ans était de 23,8 ans pour les femmes et de 21,0 ans pour les hommes. En 2065, elle sera de 26,5 ans pour les femmes et de 24,2 ans pour les hommes.
Espérance de vie (en années) des Québécois et des Québécoises à divers âges, avec réduction de mortalité après l'année indiquée
| Âge | 2016 | 2040 | 2065 |
|---|---|---|---|
| 60 ans | 25,6 | 27,8 | 28,8 |
| 65 ans | 21,0 | 23,1 | 24,2 |
| 70 ans | 16,6 | 18,5 | 19,6 |
| 75 ans | 12,7 | 14,2 | 15,2 |
| 80 ans | 9,3 | 10,3 | 11,0 |
| 90 ans | 4,5 | 4,7 | 5,0 |
| 100 ans | 2,3 | 2,4 | 2,6 |
| Âge | 2016 | 2040 | 2065 |
|---|---|---|---|
| 60 ans | 28,5 | 30,1 | 31,2 |
| 65 ans | 23,8 | 25,4 | 26,5 |
| 70 ans | 19,3 | 20,8 | 21,8 |
| 75 ans | 15,1 | 16,5 | 17,3 |
| 80 ans | 11,3 | 12,4 | 13,1 |
| 90 ans | 5,6 | 6,3 | 6,7 |
| 100 ans | 2,6 | 2,9 | 3,2 |
Il faut savoir que plus une personne vieillit, plus l'âge qu'elle peut espérer atteindre augmente. Ainsi, les gens ayant déjà survécu jusqu'à 65 ans peuvent compter parvenir, selon la table de mortalité du moment, à un âge plus élevé que leur espérance de vie à la naissance.
Selon les espérances de vie présentées dans le tableau précédent, un homme de 65 ans peut s'attendre à vivre encore jusqu'à 86 ans, alors qu'une femme de 65 ans peut espérer atteindre 89 ans.
La planification financière de votre retraite devrait donc au minimum prévoir des revenus jusqu'à ces âges. Une proportion importante de Québécoises et de Québécois sous-estiment leur propre espérance de vie.
Malheureusement, cette sous-estimation se reflète aussi souvent dans la planification financière de leur retraite.
La mesure de l'espérance de vie : un indicateur représentant l'ensemble de la population du Québec
Pouvoir vous fier à la mesure de l'espérance de vie faciliterait grandement la planification de votre retraite. Toutefois, les probabilités de survie démontrent qu'environ 50 % de la population québécoise vivra plus longtemps que l'espérance de vie et que plus d'une personne sur dix dépassera même cet indicateur de plus de 10 ans! Ces constats de longévité sont une bonne nouvelle seulement si vous avez planifié un revenu suffisant pour subvenir à vos besoins tout au long de votre retraite. Sinon, vous devrez absolument mettre en place des conditions pour faire face au risque financier lié à la longévité .