Comment les modifications du RRQ peuvent-elles vous aider?
Des modifications apportées au Régime de rentes du Québec (RRQ) ont été annoncées dans le budget 2023-2024. Elles entreront en vigueur le 1er janvier 2024. Quelles sont ces modifications et peuvent-elles vous avantager?
Possibilité d'arrêter de cotiser au RRQ si l'on a 65 ans ou plus et que l'on reçoit déjà sa rente de retraite
Actuellement, une personne qui travaille doit cotiser au RRQ, même quand elle reçoit déjà sa rente de retraite. Son employeur y cotise également. Ces deux cotisations donnent alors droit à un supplément à la rente de retraite.
À partir du 1er janvier 2024, une personne pourra choisir d'arrêter de cotiser au RRQ. Les cotisations de son employeur cesseront aussi, et aucun supplément à la rente de retraite ne sera ajouté. Retraite Québec fera connaître la manière de faire une demande dans les prochains mois.
Pour qui? Les gens qui préfèrent avoir plus d'argent à court terme plutôt que de bénéficier d'un revenu de retraite plus élevé grâce au supplément à la rente de retraite. Pensons, par exemple, aux personnes qui ont déjà bien planifié leurs revenus de retraite ou à celles dont les revenus sont plutôt faibles. Attention! La rente de retraite est versée à vie et indexée, c'est-à-dire qu'elle est réajustée au coût de la vie chaque année. Il est donc généralement avantageux de continuer à cotiser après 65 ans. En effet, une personne qui travaille pourra compter sur un supplément de rente durant plusieurs années.
Nouveau calcul pour protéger le montant de la rente après 65 ans
Le calcul d'une rente du RRQ varie selon les revenus de travail sur lesquels une personne a payé des cotisations. Ces revenus sont pris en compte dès qu'une personne atteint 18 ans et jusqu'au mois qui précède le début du versement de sa rente. Quand une personne décide de demander sa rente après 65 ans, la période qui sert à ce calcul est plus longue. Par conséquent, la moyenne des gains utilisée pour calculer sa rente pourrait être moins élevée. C'est le cas pour une personne dont les revenus de travail sont plus faibles ou nuls après l'âge de 65 ans.
Pour les rentes qui débuteront au plus tôt le 1er janvier 2024, les faibles gains de travail à partir de 65 ans ne pourront plus faire baisser la moyenne de gains utilisée pour calculer la rente de retraite.
Pour qui? Ce nouveau calcul profitera aux personnes qui :
- souhaitent travailler à temps partiel après 65 ans;
- réorientent leur carrière vers un emploi moins payant;
- sont déjà à la retraite, mais qui préfèrent commencer à recevoir leur rente plus tard.
Hausse de l'âge maximal pour commencer à recevoir sa rente de retraite, qui passera de 70 à 72 ans
Selon le RRQ, l'âge normal de la retraite est 65 ans. Si une personne demande sa rente de retraite à cet âge, elle obtient alors 100 % des versements mensuels prévus en fonction de sa situation. Si cette personne décide d'attendre après 65 ans pour faire sa demande, elle recevra une rente plus élevée à vie. Actuellement, la rente reste la même après 70 ans, même si elle est demandée plus tard.
À partir du 1er janvier 2024, une personne pourra attendre jusqu'à 72 ans pour demander sa rente et obtenir une rente encore plus élevée que celle qu'elle aurait reçue à 70 ans.
Pour qui? Les personnes qui sont en bonne santé et qui souhaitent s'assurer des revenus plus élevés jusqu'à leur décès. Comme la rente est versée à vie et qu'elle augmente chaque année parce qu'elle est réajustée au coût de la vie (indexée), ces personnes seront mieux protégées du risque de longévité. Cela signifie qu'elles risquent moins d'épuiser leur épargne personnelle avant leur décès.