Lorsque vous quittez un emploi où vous cotisiez au régime de retraite offert par l'employeur, vous devez décider de ce que vous allez faire des sommes que vous avez accumulées dans le régime. Les déposer dans un compte de retraite immobilisé (CRI) est l'une des solutions possibles.
C'est quoi, un CRI?
Le CRI a un seul but : faire croître vos économies pour la retraite à l'abri de l'impôt. C'est donc impossible ou presque de retirer les sommes qui sont dans un CRI. Comme son nom l'indique, l'argent qui s'y trouve est immobilisé, c'est-à-dire qu'il ne peut pas bouger. On peut ainsi dire que le CRI vous protège de vous-même, en quelque sorte, puisqu'il vous empêche d'utiliser les sommes qu'il contient pour autre chose que la retraite. Mais, surtout, il protège votre argent des imprévus.
Quelle est la différence entre un CRI et un autre véhicule d'épargne pour la retraite, comme un régime enregistré d'épargne-retraite (REER)? Alors qu'un REER sert à accueillir vos économies personnelles, un CRI vous permet plutôt de mettre en sécurité des sommes qui proviennent d'un fonds de pension ou d'un autre outil d'épargne pour la retraite, comme :
- un régime de retraite du secteur privé;
- un régime de retraite municipal ou universitaire;
- un régime de retraite du secteur public, comme le Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP);
- un régime volontaire d'épargne-retraite (RVER).
Un coffre-fort barré à double tour... ou presque
Il existe tout de même de rares exceptions pour lesquelles vous pouvez utiliser les sommes qui se trouvent dans un CRI à d'autres fins que la retraite. C'est notamment le cas du rachat d'années de service, si votre régime de retraite le permet. Toutefois, vous ne pourriez pas, par exemple, utiliser l'argent qui se trouve dans un CRI pour pouvoir bénéficier du régime d'accession à la propriété (RAP) pour acheter une maison.
Comment vais-je avoir accès aux sommes qui se trouvent dans mon CRI à ma retraite?
Lorsque vient l'heure d'ouvrir le coffre-fort pour la retraite, il faut le vider au complet. Mais attention : vous devrez transférer tout ce qui s'y trouve vers un produit qui vous permettra d'avoir un revenu régulier. Deux options s'offrent alors à vous :
- un FRV (fonds de revenu viager);
- une rente viagère vendue par une compagnie d'assurance.
Un fonds « viager » ou une rente « viagère », ça veut dire que vous avez la garantie de recevoir une somme à une fréquence déterminée, et ce, pour le reste de votre vie.
Attention aux arnaques
Si quelqu'un vous promet des miracles en vous disant : « Je peux vous aider à retirer toutes les sommes qui se trouvent dans votre CRI sans payer d'impôt! », c'est faux. Il s'agit d'un acte illégal! De plus, vous risquez de perdre votre argent. Nous vous invitons à faire preuve de la plus grande vigilance.
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