Quelles sont les bonnes façons d'épargner pour la retraite?

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Tout d'abord, il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. C'est certain que plus tôt on commence, mieux c'est, mais, si vous n'avez pas commencé, il vaut mieux tard que jamais! On a vu de quels revenus vous aurez besoin à la retraite. Cela dépend aussi de l'âge auquel vous voulez arrêter de travailler.

Maintenant, regardons quelques trucs pour épargner!

1. Faire un plan d'épargne

Un plan d'épargne permet de savoir combien vous devrez mettre de côté à un certain rythme pour atteindre votre objectif de revenus à la retraite. Vous pouvez vous faire un plan d'épargne en tenant compte des régimes auxquels vous cotisez déjà. Est-ce que vous pouvez compter sur un régime de retraite offert chez votre employeur? Si c'est le cas et que vous y participez, vérifiez sur votre relevé combien d'argent vous avez accumulé. Et, si jamais vous n'y participez pas, sachez que cela peut en valoir la peine, surtout si votre employeur y cotise aussi.

2. Épargner à chaque paie

Ensuite, regardez combien vous pouvez épargner à chaque paie. La façon la plus facile de le faire, c'est de le prévoir dans votre budget et de faire un virement automatique. Vous prenez la décision une fois et vous n'avez plus à y penser. L'épargne s'accumule sans que vous ayez à prendre la décision de le faire chaque fois. Dites-vous : « Je me paye en premier! » Vous verrez votre épargne prendre de la valeur si vous la placez de façon adéquate. Vous pouvez d'ailleurs vous faire conseiller. Et, si vous avez une augmentation de salaire, pensez à augmenter votre épargne!

Est-ce que vous avez habituellement un remboursement d'impôt? Si oui, tentez de prendre l'habitude de l'épargner!

3. Choisir un compte pour l'épargne

Il faut décider dans quel type de compte mettre vos économies parce que lorsqu'on met de l'argent de côté, idéalement, on veut que notre épargne grandisse. Cela signifie gagner des revenus avec des placements, comme des revenus d'intérêts. Ces revenus doivent être ajoutés à votre déclaration de revenus (ou déclaration d'impôt). Mais, il y a des types de comptes qui permettent d'accumuler des intérêts ou d'autres revenus de placement à l'abri de l'impôt. Ils sont faits pour ça. Voici vos deux principales options :

• le REER (ou régime enregistré d'épargne-retraite);
• le CELI (ou compte d'épargne libre d'impôt).

Le REER ou Régime enregistré d'épargne-retraite 

Il est utile puisque si vous gagnez des intérêts ou d'autres types de revenus sur vos placements, vous ne payerez pas d'impôt sur ces montants.

Un autre avantage est que lorsque vous déposez de l'argent dans un REER, le revenu sur lequel vous payez de l'impôt diminue. Et, comme votre revenu est habituellement plus élevé en fin de carrière, c'est souvent là que ça vaut le plus la peine de cotiser à un REER. En faisant diminuer le revenu sur lequel vous avez déjà payé de l'impôt, vous avez droit au remboursement de ce que vous avez payé en trop!

Par exemple, si vous gagnez 60 000 $ cette année et que vous cotisez 5 000 $ à votre REER, vous payerez de l'impôt sur 55 000 $. Vous pourrez donc avoir un remboursement parce que l'impôt prélevé sur votre paie était basé sur des revenus de 60 000 $.

Mais, c'est important de savoir que vous devrez tout de même payer de l'impôt plus tard quand vous retirerez vos REER parce qu'ils seront considérés comme des revenus pour l'année où vous les retirerez. Donc, l'idéal, c'est de retirer vos REER quand vos revenus sont les plus bas. C'est pour ça que c'est bien de le faire au moment de la retraite. D'ailleurs, à ce sujet, vous aurez besoin d'un plan pour organiser le retrait de vos différents revenus. Pour en savoir plus, consultez la page Qu'est-ce qu'un plan de décaissement?

Il y a un maximum que vous pouvez mettre dans un REER. Il est indiqué sur votre avis de cotisation du gouvernement du Canada et il est déterminé selon vos revenus déclarés chaque année dans votre déclaration de revenus.

En fin de carrière, vérifiez si vous avez atteint le maximum que vous pouvez placer dans un REER, ce qu'on appelle les droits de cotisation. Si ce n'est pas le cas, regardez si cela pourrait être une solution intéressante pour vous.

Le CELI ou le compte d'épargne libre d'impôt

C'est un autre type de compte dans lequel l'argent s'accumule sans que vous ayez à payer de l'impôt sur les intérêts que vous gagnez. Pour le CELI aussi, il y a un maximum par année qu'on peut y déposer. En 2025, c'est 7 000 $. Toutefois, les montants qui n'ont pas été utilisés s'accumulent. Par exemple, une personne de 18 ans ou plus en 2009 qui n'a jamais mis d'argent dans un CELI pourrait y verser 102 000 $ en 2025.  Consultez le site Web de l'Agence du revenu du Canada pour en savoir plus sur les droits de cotisations à un CELI .

Une fois à la retraite, c'est le type de compte par excellence pour déposer notre épargne parce qu'on ne paye pas d'impôt lorsqu'on en retire de l'argent. Ce n'est pas considéré comme un revenu. C'est donc important de savoir combien vous pouvez mettre dans un CELI et tenter d'atteindre le maximum. Mais, contrairement au REER, lorsque vous déposez de l'argent dans un CELI, cela ne fait pas diminuer votre revenu sur lequel vous payez de l'impôt.

Votre conjointe ou conjoint pourrait vous aider à combler vos droits de cotisation à votre CELI pour éviter qu'ils soient perdus après votre décès. Votre CELI pourrait ainsi lui être transféré à votre décès, sans que votre conjointe ou conjoint ait de l'impôt à payer sur l'argent qu'il contient. Il s'ajoutera à son CELI.

Vous en savez maintenant un peu plus sur les bonnes façons d'épargner pour la retraite. Le plus grand défi, c'est de garder votre motivation. Un bon moyen, c'est de faire un bilan à la fin de chaque année! Vous pourrez ainsi voir l'évolution de votre épargne et vous constaterez sûrement que c'est rassurant d'avoir de l'argent de côté pour la retraite. Vous recevrez aussi des relevés de vos placements. Ils vous indiqueront la nouvelle valeur de vos investissements chaque année. Vous voulez savoir quelles sont vos options de placement pour faire grandir l'épargne que vous avez mise dans vos REER ou votre CELI? Consultez la page Comment faire de l'argent grâce à votre épargne?, qui se trouve dans la section « Mi-carrière »!

Qui peut m'aider à gérer mes placements?

Si vous voulez de l'aide, vous pouvez aller voir une conseillère ou un conseiller financier de votre caisse, de votre banque ou d'une firme spécialisée.

Si vous voulez un plan à plus long terme pour atteindre vos objectifs d'épargne, vous pouvez consulter une planificatrice ou un planificateur financier, qui a un diplôme de l'Institut de planification financière  et un permis de l'Autorité des marchés financiers (AMF). 

Dans tous les cas, informez-vous sur leur rémunération et les services offerts. Consultez la page Choisir son représentant de l'AMF  pour vous guider dans vos recherches.