3 astuces pour bien gérer votre hypothèque

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L'achat d'une maison ou d'un condo entraîne probablement la plus grosse dette que vous aurez dans votre vie. Que devriez-vous savoir pour qu'il vous en reste le plus possible dans vos poches?

1. Visez grand pour votre mise de fonds

Ce n'est pas facile à faire, mais vous avez intérêt à accumuler la plus grande mise de fonds possible avant d'acheter votre maison. Avoir une dette moins élevée vous rend moins vulnérable à une hausse des taux d'intérêt ou à un imprévu.

Accumuler une plus grande mise de fonds est aussi bon puisque vous pourriez avoir à payer votre hypothèque pendant plus de 20 ans. Par exemple, vous achetez une maison de 400 000 $ avec une mise de fonds de 5 %, c'est-à-dire de 20 000 $. Si la durée de votre hypothèque est de 25 ans, vous aurez payé un peu plus de 283 000 $ d'intérêts à un taux de 5 %. Si vous êtes capable de mettre plutôt une mise de fonds de 20 %, donc de 80 000 $, vous aurez payé 44 700 $ d'intérêts en moins. En plus d'avoir à rembourser une dette plus petite et de payer moins d'intérêts, vous aurez évité les frais d'assurance prêt, qui se seraient élevés à un peu plus de 15 000 $ dans ce cas. L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire si la mise de fonds est de moins de 20 %.

2. Explorez les offres hypothécaires et comparez-les

Vous avez le choix entre un taux variable et un taux fixe quand vous prenez une hypothèque. Est-ce qu'il y en a un qui est meilleur que l'autre? Ça dépend! Il est démontré qu'à très long terme, le taux variable est souvent le plus avantageux. Par contre, si vous voulez que le montant de votre paiement hypothécaire reste le même chaque mois, le taux fixe pourrait être une meilleure option pour vous.

Dans tous les cas, faites le tour des offres et n'attendez pas à la dernière minute! Dans la plupart des établissements financiers, vous pouvez demander le gel de votre taux d'intérêt quelques mois à l'avance pour avoir le temps de comparer vos options.

Vérifiez si vous pouvez rembourser votre hypothèque plus rapidement

En plus d'accumuler votre mise de fonds et de bien choisir votre taux d'intérêt, vous pourriez utiliser deux stratégies pour rembourser plus rapidement votre hypothèque et payer moins d'intérêts :

1. Faire des versements accélérés toutes les deux semaines plutôt que chaque mois. Vos versements seront un peu plus élevés que si vous divisiez votre versement du mois en deux. Mais, si vous pouvez vous le permettre, ça équivaut à faire un paiement de plus par année! Ça raccourcit donc la durée du remboursement de votre hypothèque en plus de vous faire économiser des milliers de dollars d'intérêt en bout de piste!
2. Faire un remboursement anticipé, si votre contrat d'hypothèque vous le permet. Souvent, vous pouvez verser chaque année l'équivalent de 10 % à 20 % du montant de départ de votre hypothèque pour rembourser plus rapidement votre dette. Par exemple, si votre hypothèque est de 200 000 $, vous pouvez payer jusqu'à 20 000 $ chaque année. D'autres contrats offrent la possibilité de doubler vos versements hypothécaires. Ça peut être intéressant, par exemple si vous avez un revenu inattendu, comme un boni au travail, et si le taux d'intérêt de votre hypothèque est plus élevé que le rendement que vous pourriez avoir sur vos placements. 

3. Regroupez vos dettes dans une marge de crédit hypothécaire

Si vous avez plusieurs dettes, vous pourriez les regrouper dans une marge de crédit hypothécaire. C'est un prêt qui est garanti par votre maison ou votre condo. Il vous permet d'avoir un taux d'intérêt plus bas qu'un autre type de prêt.

Habituellement, la marge accordée correspond à un maximum de 65 % de la valeur de votre maison ou de votre condo. Par exemple, si votre maison vaut 400 000 $, vous pourriez obtenir une marge maximum de 260 000 $. Mais attention : il faut faire preuve de discipline avec une marge de crédit.