Comment financer votre retraite?
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Voyons comment planifier vos finances pour la retraite.
Combien d'argent vous faudra-t-il à la retraite?
Ça dépend en partie de ce que vous avez comme projet! Habituellement, pour maintenir votre train de vie actuel, vous aurez besoin de remplacer entre 60 % et 80 % de votre revenu brut. Vous n'avez pas à remplacer 100 % de votre revenu parce que lorsque vous ne travaillez plus, il y a des dépenses que vous ne faites plus.
Donc, si vous gagnez 60 000 $, les spécialistes estiment que vous aurez besoin de 36 000 $ à 48 000 $ par année pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Si vous avez des projets spéciaux, comme des voyages, il faut ajouter une estimation de leur coût à ce montant pour vous assurer de pouvoir les réaliser.
Combien de temps dure la retraite?
Regardons les données sur l'espérance de vie au Québec. Une femme qui a 65 ans aujourd'hui a une chance sur deux de vivre jusqu'à 91 ans et une chance sur 4 de vivre jusqu'à 96 ans. Pour un homme, on parle de 89 et 94 ans. Si vous êtes en bonne santé et que vous avez de bonnes habitudes de vie, vous pourriez vivre plus longtemps que la plupart des gens.
Alors, pour vous assurer de ne pas manquer d'argent, misez sur vos chances de vous rendre à 95 ans. Votre retraite pourrait donc durer 30 ans si vous arrêtez de travailler à 65 ans.
Quelles sont les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter à la retraite?
Vous comprenez que pour savoir combien vous avez besoin d'épargner pour la retraite, vous devez connaître le revenu dont vous aurez besoin par année et la durée de votre retraite. Rassurez-vous : vous aurez de l'aide pour accumuler la somme totale nécessaire pour votre retraite! Oui, vous devrez faire un bon bout de chemin en épargnant, mais vous pourrez aussi compter sur des sources de revenu fiables.
Comme revenu de base, vous pourrez compter sur la pension de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement du Canada et la rente du Régime de rentes du Québec.
Ensuite, ce qui pourrait vous aider, c'est un régime de retraite offert chez votre employeur. Et, finalement, vos revenus proviendront aussi de votre épargne personnelle, soit l'argent que vous aurez mis de côté.
Pension de la Sécurité de la vieillesse
Si vous gagnez le salaire moyen, la pension de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement du Canada remplacera environ 15 % de vos revenus à la retraite. Vous pouvez demander cette pension à partir de 65 ans et, si vous attendez plus tard, son montant augmente. C'est un revenu qui est garanti à vie et qui est réajusté au coût de la vie chaque année.
Rente du Régime de rentes du Québec
Vous pourrez aussi compter sur le Régime de rentes du Québec (RRQ). Sa rente de retraite vous donnera un peu plus de 30 % des revenus de travail sur lesquels vous aurez cotisé durant votre carrière. En effet, ce sont les cotisations que vous versez à chaque paie au RRQ qui déterminent son montant. Vos cotisations correspondent à un pourcentage de votre salaire. Donc, plus votre salaire est élevé, plus vos cotisations le sont, jusqu'à un maximum. Des revenus plus élevés vous donneront alors une rente plus élevée, encore là jusqu'à un maximum.
La rente est calculée selon l'âge auquel vous commencez à la recevoir. Si c'est à 65 ans, vous avez 100 % de la rente. Après 65 ans, vous avez une rente plus élevée à vie et, si c'est entre 60 et 65 ans, elle sera plus basse à vie.
Choisir l'âge où vous demandez votre rente est donc une décision qui peut avoir de grandes conséquences sur vos revenus à la retraite. Comme la pension de la Sécurité de la vieillesse, la rente de retraite du RRQ est un revenu garanti à vie qui augmente chaque année parce qu'il est réajusté au coût de la vie. Vous pouvez vérifier sur votre relevé de participation si vos cotisations sont bien inscrites et voir l'estimation de votre rente de retraite. Consultez-le dans Mon dossier.
Bon à savoir
Vous connaissez maintenant les différentes sources de revenu à la retraite. Vous pouvez passer à la partie pratique avec SimulR. C'est un outil de simulation de revenus à la retraite qui vous permettra d'estimer combien vous devez épargner.
Pour obtenir plus d'information sur les autres sources de revenu, consultez les pages suivantes :