L'exemple de Catherine, qui prend ses dettes en main pour mieux financer sa retraite
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Catherine a 42 ans et vient de calculer combien elle aurait besoin d'épargner pour sa retraite avec SimulR. Elle réalise qu'elle n'épargne pas assez pour pouvoir arrêter de travailler à 60 ans, comme elle le voudrait. De plus, elle n'a pas de régime de retraite chez son employeur. Catherine regarde donc les différentes possibilités et, finalement, elle s'aperçoit qu'elle pourrait épargner plus, dès maintenant, en gérant ses dettes différemment. C'est ce qu'elle peut faire jusqu'à ce que sa maison soit payée et que ses enfants soient plus grands. Regardons ça de plus près.
Regrouper ses dettes
Catherine a un solde de carte de crédit de 10 000 $, à un taux d'intérêt de 19 %, et elle paie le minimum chaque mois. Elle a aussi un prêt auto de 20 000 $ à un taux de 9 %. Ces deux prêts lui coûtent 3 700 $ d'intérêts par année. Catherine pourrait économiser beaucoup si elle regroupait ses deux dettes dans un prêt dont le taux d'intérêt est plus bas. Elle prend donc une marge de crédit hypothécaire à un taux de 7 %, comme sa maison est payée en partie.
Investir son épargne
Dès la première année, Catherine économisera 1 600 $ en regroupant ses dettes. Elle versera ensuite cet argent dans un REER et choisira de l'investir dans un fonds négocié en Bourse (FNB) à répartition d'actifs équilibrée. Si vous voulez savoir ce que c'est, on en parle dans la page Comment faire de l'argent grâce à votre épargne. Catherine s'est bien informée, et c'est le placement qui lui convient le mieux, selon son profil d'investisseur. Il faut dire aussi qu'elle place cet argent à long terme, comme c'est pour sa retraite.
En mettant son argent dans un REER, Catherine fera diminuer le revenu sur lequel elle paiera de l'impôt. Son revenu est imposé à environ 36 % par les gouvernements du Québec et du Canada. Elle aura donc un remboursement d'impôt de 576 $, si l'on se base sur les 1 600 $ qu'elle a placés dans un REER, multipliés par le taux d'imposition de 36 %.
Tirer profit de son remboursement d'impôt
Devrait-elle investir son remboursement d'impôt pour sa retraite ou accélérer le paiement de sa dette? Ce sont deux choix intéressants, mais comme Catherine veut accumuler davantage d'épargne, elle choisira d'investir son argent. Au total, elle pourra donc épargner 2 176 $ parce qu'elle aura organisé ses dettes autrement et pris un REER! Elle n'aura pas eu à couper dans ses dépenses pour y arriver.
Les deux prêts qu'elle a regroupés avaient une durée de 5 ans. En répétant cette opération pour ces 5 années, elle aura épargné un peu plus de 4 800 $ d'intérêts! Si elle les investit ensuite dans un REER jusqu'à ses 60 ans, elle aura environ 12 400 $ de plus pour sa retraite. Ses choix en valaient vraiment la peine! Quand elle pourra se le permettre, elle augmentera son épargne pour avoir la retraite qu'elle souhaite.
Si vous voulez savoir quelles stratégies pourraient s'appliquer à votre situation, n'hésitez pas à vous faire conseiller!