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Quand pourrez-vous recevoir votre rente du RREGOP et quelle somme recevrez-vous?

 

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Vous pourrez recevoir votre rente sans réduction du Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) lorsque vous remplirez l'un ou l'autre de ces trois critères :

  • Vous avez au moins 61 ans.
  • Vous avez au moins 35 années de service.
  • Vous avez au moins 60 ans, et le total de votre âge et de votre nombre d'années de service égale 90 : c'est ce qu'on appelle le « facteur 90 ».

Qu'est-ce qu'on veut dire par « année de service »?

Vous obtenez une année de service pour chaque année où vous occupez un emploi, sauf pour votre première et votre dernière année de travail. Par exemple, si vous partez à la retraite au milieu de votre dernière année, vous obtiendrez une demi-année de service. Ces années de service, c'est ce que l'on appelle le service reconnu pour l'admissibilité. Vous pouvez le vérifier sur votre relevé de participation du RREGOP disponible dans Mon dossier.

Pour calculer votre rente, on n'utilise pas la même méthode que pour compter votre nombre d'années de service. Vous obtenez une année complète reconnue pour le calcul de votre rente quand vous occupez un emploi à temps plein pendant toute l'année (pour les enseignantes ou enseignants à temps plein, une année scolaire donne droit à une année de service). Vous pouvez accumuler au maximum 40 années de service pour le calcul de votre rente. Même si vous n'avez pas accumulé 40 années de service, vous ne pourrez plus cotiser au RREGOP après le 30 décembre de l'année de vos 71 ans.

Si vous avez eu des périodes d'absence sans salaire, vous pouvez peut-être les racheter. Pour en savoir plus sur le rachat de périodes d'absence, consultez la page Quoi faire pour votre retraite si vous partez en congé parental ou sans solde?

Exemple de Johanne

Pour bien comprendre ce que sont les années de service reconnues pour le calcul de la rente, prenons l'exemple de Johanne :

  • En 2022, elle occupe un emploi à temps partiel de 21 heures par semaine. Ça correspond à 60 % d'un emploi à temps plein. Elle obtient donc 0,6 année de service.
  • En 2023, elle travaille à temps plein, mais elle s'absente sans salaire pendant 3 mois pour voyager. Dans ce cas-ci, elle obtient 0,75 année de service.
  • Finalement, en 2024, elle travaille toujours à temps plein, mais elle prend sa retraite le 30 juin. Elle obtient donc 0,5 année de service.

Elle est calculée comment, votre rente?

Elle est calculée selon une formule basée sur vos années de service reconnues pour le calcul et votre salaire. On obtient alors deux montants qui correspondent à :

  • la rente que vous pouvez recevoir jusqu'à 65 ans;
  • la rente que vous pouvez recevoir à partir de 65 ans et pour le reste de votre vie.

Calcul de la rente jusqu'à 65 ans

Pour calculer votre rente du RREGOP jusqu'à 65 ans :

  • on multiplie votre nombre d'années de service (maximum de 40 années) reconnues pour le calcul de la rente par 2 %;
  • on multiplie ensuite ce résultat par votre salaire moyen, soit la moyenne des salaires des cinq années où vous avez gagné le plus d'argent.

Ces cinq années n'ont pas besoin de se suivre. Si vous travaillez à temps partiel ou que vous ne travaillez pas toute l'année, le salaire qui compte est le même que si vous aviez travaillé à temps plein. Pour résumer, plus vous accumulez d'années de service reconnues pour le calcul de la rente et plus votre salaire est élevé, plus votre rente sera élevée.

Exemple de Johanne

Revenons à l'exemple de Johanne. Elle prend sa retraite à 61 ans, donc elle a droit à une rente sans réduction. En fait, Johanne pouvait déjà la recevoir à 60 ans en raison du « facteur 90 », mais elle a préféré continuer de travailler pour avoir une rente plus élevée. Justement, pour le calcul de sa rente, elle a 32 années de service, et le salaire moyen utilisé pour calculer sa rente est de 50 000 $. Il faut donc calculer 32 x 2 % x 50 000 $. Ça veut dire qu'à partir de ses 61 ans, Johanne recevra une rente de 32 000 $ par année, soit 2 667 $ par mois jusqu'à ses 65 ans.

Calcul de la rente à partir de 65 ans

On applique une diminution à la rente que vous receviez avant 65 ans parce que 65 ans, c'est aussi l'âge où vous pouvez obtenir votre pension de la Sécurité de la vieillesse et 100 % de votre rente du Régime de rentes du Québec.

Pour calculer la diminution de votre rente du RREGOP à partir de 65 ans :

  • on multiplie votre nombre d'années de service (maximum de 35 années) reconnues pour le calcul de votre rente par 0,7 %;
  • on multiplie ensuite le résultat par le plus petit des montants suivants :
    • soit la moyenne de vos salaires des cinq dernières années;
    • soit la moyenne des maximums des gains admissibles de ces années.

Le maximum des gains admissibles (MGA) est le revenu maximal de travail sur lequel vous cotisez au Régime de rentes du Québec pour une année donnée.

Exemple de Johanne

Qu'est-ce que ça donnera pour Johanne? Dans son cas, son salaire moyen des cinq dernières années est de 50 000 $. On prend son salaire moyen parce qu'il est moins élevé que le MGA moyen. On calcule donc 32 x 0,7 % x 50 000 $. Sa rente diminuera de 11 200 $ à 65 ans, et elle recevra 20 800 $ par année à partir de cet âge.

Si Johanne avait continué à travailler et avait atteint, par exemple, 38 années de service, sa rente aurait été calculée à partir de ces 38 années, mais la diminution à 65 ans aurait été calculée à partir de 35 années de service.

C'est donc dire qu'après 35 ans de service, vous accumulez 2 % du salaire moyen pour chaque année qui s'ajoute, sans qu'une diminution de 0,7 % soit appliquée à partir de 65 ans.

Le montant le plus important pour la planification financière de votre retraite est celui de votre rente à partir de vos 65 ans parce que c'est celui que vous recevrez le plus longtemps. D'ailleurs, ça pourrait valoir la peine d'attendre à cet âge pour demander votre rente du Régime de rentes du Québec (RRQ). Si vous attendez davantage pour que votre rente du RRQ et votre pension de la Sécurité de la vieillesse soient plus élevées, prévoyez de l'épargne pour compenser la diminution de votre rente du RREGOP. Pensez-y quand vous ferez votre plan de décaissement!

Renseignements additionnels sur le calcul de votre rente

Voici des précisions sur les salaires dont on tient compte dans le calcul de votre rente :

  • Le salaire versé pour les heures supplémentaires ne fait pas partie du calcul de la moyenne des salaires.
    • Si vous travaillez encore après 40 années de service, votre salaire comptera dans la moyenne de vos salaires. Donc, même si vous ne cotisez plus au RREGOP, votre rente peut augmenter un peu.
  • Si vous avez reçu un montant de rétroactivité parce qu'une augmentation de salaire vous a été versée plus tard, ce montant est pris en compte dans l'année où vous auriez dû recevoir ce salaire.
  • Certaines primes peuvent servir au calcul de votre rente. Consultez vos conditions de travail pour connaître les détails à ce sujet.
    • Le salaire admissible pour chaque année est limité pour respecter des règles fiscales. Par exemple, pour le RREGOP, cette limite est de 212 789 $ en 2025. Il n'y a donc pas de limite pour la plupart des gens.

Estimation de votre rente

Finalement, pour avoir une estimation de votre rente avant et après vos 65 ans, consultez votre relevé de participation du RREGOP dans Mon dossier. Vous pouvez aussi y faire une simulation de vos revenus de retraite avec SimulRetraite. Ça vous aidera à prendre votre décision, alors ce sera du temps bien investi!

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