RREGOP : qu'est-ce qui arrive pour votre retraite si vous changez d'emploi?

 

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En règle générale, si vous continuez à travailler pour le gouvernement du Québec, vous continuez à cotiser et à accumuler des années de service dans un régime de retraite du secteur public.

Si vous arrêtez de travailler pour le gouvernement du Québec, rien n'est perdu. Commencez par vérifier si vous pouvez recevoir une rente de retraite dès maintenant. On parle des critères à remplir dans la page Quand pourrez-vous recevoir votre rente du RREGOP et quelle somme recevrez-vous? Sinon, voici les options prévues par le RREGOP.

Vous travaillez pour le gouvernement depuis moins de deux ans

Si ça ne fait pas encore 2 ans que vous travaillez au gouvernement du Québec et que vous avez moins de 55 ans, vous pouvez demander de vous faire rembourser vos cotisations, avec les intérêts. Dans ce cas-là, l'idéal serait de demander un transfert dans un REER. Ainsi, vos cotisations demeurent de l'épargne pour votre retraite et vous ne payez pas d'impôt sur le montant du remboursement.

Vous travaillez pour le gouvernement depuis deux ans ou plus

Recevoir une rente à 65 ans

Si ça fait deux ans ou plus que vous travaillez au gouvernement du Québec, vous aurez quand même droit à une rente de retraite.

Mais, vous pourrez seulement recevoir la rente à 65 ans, donc plus tard que si vous aviez continué à travailler au gouvernement. C'est ce qu'on appelle une rente différée. Ce n'est donc pas dès que vous atteignez l'un des trois critères pour avoir droit à la rente.

Vous pourriez aussi choisir de recevoir une rente réduite à vie à partir de vos 55 ans. On explique comment elle serait réduite dans cette page sur le RREGOP.

Un avantage intéressant d'opter pour une rente différée, c'est que celle-ci sera pleinement ajustée au coût de la vie tous les ans entre la fin de votre participation au RREGOP et le moment où vous commencerez à la recevoir. Ça vaut la peine d'y penser!

Transférer les sommes accumulées dans votre régime de retraite dans un CRI ou un FRV

Si vous quittez votre emploi avant d'avoir 55 ans, vous pouvez aussi demander qu'on verse l'équivalent de la valeur de votre rente dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou fonds de revenu viager (FRV). L'argent déposé dans ce type de compte peut seulement servir à vous donner un revenu à la retraite. C'est important de faire votre demande à Retraite Québec avant vos 55 ans.

En faisant ce choix, vous devenez responsable de gérer cette somme pour qu'elle vous donne un revenu satisfaisant à la retraite. C'est-à-dire que vous assumez les risques que votre argent perde de sa valeur avec le temps à cause de l'inflation ou parce que vos placements ont de mauvais rendements.

Votre nouvel employeur offre un régime de retraite

Peu importe depuis quand vous travaillez pour le gouvernement du Québec, il y a une dernière possibilité. Si votre nouvel employeur vous offre un régime de retraite et qu'il y a une entente de transfert entre ce régime et Retraite Québec, vous pourriez demander que le service que vous avez accumulé dans le RREGOP soit reconnu dans votre nouveau régime de retraite. Vous pouvez consulter la liste des organismes et des régimes visés par une entente de transfert. Il y a, par exemple, Hydro-Québec, le gouvernement du Canada et ceux des autres provinces du pays, certains syndicats et certaines villes.

Ce genre de transfert est possible dans les deux sens. C'est-à-dire que si vous avez déjà travaillé chez un employeur qui a une entente de transfert, vous pouvez faire transférer le service que vous avez accumulé dans votre ancien régime de retraite vers le RREGOP. L'avantage de le faire, c'est que vous pourrez prendre votre retraite plus rapidement. Pour en savoir plus, consultez la page Transfert d'un régime de retraite chez un nouvel employeur.

Quand faire votre choix?

Dans tous les cas, vous n'avez pas à prendre une décision dès votre départ. D'ailleurs, vous devez attendre au moins 210 jours après votre départ pour demander le remboursement de vos cotisations ou un transfert dans un CRI.

Finalement, c'est important de savoir que si vous gardez vos droits dans le RREGOP, donc que vous ne faites rien, vous conserverez vos années de service. Si, ensuite, vous revenez travailler au gouvernement du Québec, vos nouvelles années de service s'ajouteront à celles que vous aviez déjà! Rappelez-vous que chaque année de service fait augmenter votre rente, dont la moitié est financée par votre employeur. Pensez-y : on ne sait jamais ce que l'avenir nous réserve.