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RREGOP : c'est quoi, la rente réduite à partir de 55 ans?

 

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Pour avoir une rente sans réduction, vous devez remplir l'un de ces trois critères :

  • Avoir au moins 61 ans.
  • Cumuler au moins 35 années de service.
  • Avoir au moins 60 ans et avoir un âge et un nombre d'années de service qui totalisent au moins 90. C'est ce qu'on appelle le facteur 90.

Si vous souhaitez tout de même avoir une rente plus tôt, comment ça fonctionne? À partir de vos 55 ans, vous pouvez recevoir une rente, mais elle sera réduite à vie parce que vous la recevrez plus longtemps. Elle sera réduite de 0,5 % pour chaque mois entre le moment où vous commencerez à la recevoir et celui où vous auriez rempli l'un des trois critères pour avoir droit à la rente sans réduction. C'est donc une réduction de 6 % par année.

Exemple de Sylvain

Sylvain prend sa retraite à 58 ans. Il a 29 années de service reconnues pour le calcul de sa rente, et son salaire moyen est de 47 000 $. On calcule donc le montant de sa rente avant la réduction en multipliant 29 x 2 % x 47 000 $, ce qui donne une rente de 27 260 $ par année.

Maintenant, pour calculer sa réduction, il faut regarder à quel moment il aurait rempli chacun des trois critères pour avoir droit à la rente sans réduction :

  • Il a 58 ans, alors il lui manque 3 ans pour atteindre le critère des 61 ans.
  • Pour le critère des 35 années de service, il lui manque 6 ans.
  • Pour le dernier critère, il lui manque 2 ans pour atteindre 60 ans et 31 années de service, donc le facteur 90.

Ensuite, on prend toujours le plus petit nombre de mois pour atteindre l'un de ces critères. La période la plus courte pour Sylvain est de 2 ans, donc 24 mois, pour atteindre le facteur 90. On multiplie donc 24 x 0,5 %, ce qui donne 12 %. Et l'on applique ce pourcentage de réduction à sa rente. Elle sera donc réduite de 3 271 $ par année.

Sylvain recevra une rente de 23 989 $ par année, de 58 à 65 ans. Quand il aura 65 ans, sa rente diminuera de 9 541 $, ce qui lui donnera une rente de 14 448 $ à partir de cet âge. La diminution est calculée de la même façon que celle appliquée à une rente sans réduction. Il faut se rappeler que 65 ans, c'est l'âge où il pourra recevoir 100 % de sa rente du Régime de rentes du Québec et la pension de la Sécurité de la vieillesse. 

C'est important de bien réfléchir avant de décider du moment de votre retraite. Dans le cas de Sylvain, s'il travaillait 2 ans de plus, il aurait une rente sans réduction de 30 380 $ par année avant 65 ans et, ensuite, 19 747 $ à partir de 65 ans. 

Y a-t-il un moyen de faire augmenter sa rente?

Vous l'aurez compris : le meilleur moyen de faire augmenter votre rente est de rester au travail, pour trois raisons :

  1. Vous ferez diminuer la réduction de votre rente.
  2. Vous ferez augmenter votre nombre d'années de service reconnues pour le calcul de la rente.
  3. Vous ferez probablement augmenter votre salaire moyen grâce aux augmentations de salaire que vous recevrez.

Une autre option est de ralentir le rythme. Il existe des mesures qui vous permettent de réduire votre temps de travail sans que ça affecte le montant de votre rente, même si votre salaire est réduit. Pour en savoir plus, consultez la page Est-ce que vous pouvez réduire votre temps de travail sans affecter votre rente du RREGOP?

Si vous quittez votre emploi dès maintenant, quelles sont vos possibilités?

Si vous ne voulez pas rester au travail, vous pourriez faire augmenter votre rente de deux façons : demander votre rente plus tard ou bien transférer une somme d'argent dans le RREGOP.

Demander votre rente plus tard

Vous pourriez attendre d'avoir rempli l'un des critères pour demander votre rente sans réduction. Dans l'intervalle, vous pourriez utiliser votre épargne ou occuper un emploi ailleurs qu'au gouvernement du Québec. Ça ferait disparaître complètement la réduction. Vous pourriez aussi attendre, mais sans remplir l'un des critères : chaque mois d'attente fait diminuer la réduction.

Transférer une somme dans le RREGOP

Vous pourriez transférer dans le RREGOP la somme nécessaire pour éliminer au complet ou en partie la réduction de la rente. Le montant de cette somme est établi à la date de retraite et déterminé selon certaines hypothèses basées sur le taux d'intérêt, l'inflation, la mortalité, etc. Le transfert de cette somme doit être fait dans les 60 jours qui suivent la date de fin de votre participation à partir de l'une de ces options :

  • un régime enregistré d'épargne-retraite (REER);
  • un régime de pension agréé (RPA);
  • un compte de retraite immobilisé (CRI);
  • d'une allocation de retraite.

Le coût de ce transfert peut paraître élevé. Il se peut que le montant soit d'environ 20 fois celui de la réduction éliminée. Cependant, vous feriez augmenter votre rente, qui est versée à vie. Rappelons que cette rente est réajustée en partie au coût de la vie chaque année et réversible en partie à votre conjointe ou conjoint. Ça veut dire qu'à votre décès, il ou elle recevra une partie de votre rente.

Si vous pensiez acheter une rente viagère Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre. avec votre épargne personnelle, le transfert d'une somme vers le RREGOP est une option à considérer en même temps que les offres des compagnies qui en vendent.

Estimation de votre rente

Pour vous aider à prendre une décision, vous pouvez estimer le montant de votre rente du RREGOP à différents âges à l'aide de l'outil SimulRetraite, en plus de faire une simulation complète avec l'ensemble de vos revenus à la retraite.

N'oubliez pas : le montant le plus important à retenir est celui de la rente que vous recevrez à partir de vos 65 ans, car c'est elle que vous recevrez le plus longtemps. En cas de doute, faites-vous conseiller!


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