RREGOP : quoi faire pour votre retraite si vous partez en congé parental ou sans solde?

 

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Le montant de la rente de retraite que vous recevrez dépend de votre salaire moyen avant la retraite et de votre nombre d'années de service, donc du nombre d'années où vous avez travaillé au gouvernement du Québec. Ça veut dire que si vous vous absentez plus de 30 jours de suite et que vous ne cotisez pas à votre régime de retraite, ces périodes ne comptent pas dans le calcul de votre rente. On parle ici d'un congé parental ou d'une absence sans salaire, ou encore d'un congé de compassion pour prendre soin d'un membre de votre famille.

Rachat de service d'une période d'absence

Vous pouvez racheter ces périodes d'absence pour éviter qu'elles fassent diminuer votre rente de retraite. C'est-à-dire que vous pouvez verser une somme au RREGOP pour compenser les cotisations que vous n'avez pas faites. Comme ça, vous aurez une rente plus élevée. Les périodes que vous pouvez racheter sont indiquées dans votre relevé de participation. C'est à Retraite Québec que vous devez faire votre demande de rachat.

Absences qui n'ont pas à être rachetées

Il y a des absences que vous n'avez pas à racheter pour avoir une rente plus élevée. Par exemple, les congés de maternité, les vacances, les journées de maladie et les jours fériés ne sont pas considérés comme des absences. Vous n'avez pas non plus à racheter les absences sans salaire de 30 jours et moins.

Si vous travaillez à temps partiel, vous ne pouvez pas racheter les journées qui ne sont pas prévues à votre horaire parce que ce n'est pas du temps où vous auriez dû travailler.

Si vous tombez malade et que vous recevez des prestations d'assurance salaire, vous n'avez pas à payer vos cotisations, et ça n'a pas d'effet sur votre régime de retraite, à moins que votre absence dure plus de trois ans.

Vous bénéficiez peut-être d'un aménagement ou d'une réduction de temps de travail, d'une entente de congé sabbatique ou encore d'une entente de départ progressif. Ce genre d'arrangement vous permet d'avoir plus de journées de congé qu'en temps normal, mais vous n'avez rien à racheter, car vous continuez de cotiser à votre régime de retraite.

Quand faire une demande de rachat?

Maintenant qu'on a fait le tour des périodes que vous pouvez racheter ou non, est-ce qu'il y a un moment idéal pour le faire? Le plus avantageux, c'est de faire votre demande de rachat le plus tôt possible après votre absence, idéalement dans les six mois suivant votre retour. Ça peut avoir un effet important. Le coût d'un rachat dépend généralement de votre âge et de votre salaire au moment où vous faites votre demande. Le coût de votre rachat risque donc d'augmenter petit à petit au fil des ans.

Combien coûte un rachat?

De façon générale, racheter un congé parental ou un congé de compassion coûte moins cher que racheter une absence sans salaire. Si vous voulez savoir combien ça vous coûterait, vous n'avez qu'à faire une demande de rachat. Ça ne vous obligera à rien, mais ça vous aidera à prendre votre décision. Une fois que vous aurez reçu votre proposition de rachat, vous aurez le choix de l'accepter ou non. Vous pouvez aussi utiliser notre outil d'estimation du coût d'un rachat.

Banque de 90 jours

Le RREGOP prévoit une banque de 90 jours qui compense automatiquement et sans frais certaines périodes d'absence :

• Toutes les périodes d'absence avant le 1^er janvier 2011 peuvent être compensées par la banque de 90 jours.
• Après le 31 décembre 2010, seules les périodes d'absence sans salaire relatives à un congé parental peuvent être compensées par cette banque.

Comment faire le paiement d'un rachat?

Comment ça fonctionne, payer votre rachat de service? Rassurez-vous : vous n'avez pas à le faire d'un coup. C'est possible de le payer en versements par mois ou par année. Vous pouvez également  utiliser un REER que vous avez déjà pour payer votre rachat. C'est aussi possible de choisir le montant de la somme que vous voulez payer, et l'on vous dira combien d'années de service ça vous donnera.

Remboursement d'impôt

Ce qui est intéressant aussi, c'est que racheter vos périodes d'absence pourrait vous donner droit à un remboursement d'impôt. Comme pour le REER, l'argent que vous versez au RREGOP fait diminuer le revenu sur lequel vous payez de l'impôt. Vous pourriez donc avoir un remboursement de l'impôt payé en trop.

Mais attention : vérifiez que vous avez des droits de cotisation à un REER disponibles pour votre rachat. Ils sont indiqués sur votre avis de cotisation du gouvernement du Canada. Il faut savoir que vous n'aurez pas de remboursement d'impôt si vous payez votre rachat à partir d'un REER. Vous avez déjà eu votre remboursement en mettant de l'argent dans votre REER. 

Effet d'un rachat sur votre retraite

Vous vous demandez peut-être quel est l'intérêt de racheter une période d'absence plutôt que de placer votre argent dans un compte d'épargne ou un REER? C'est qu'avec votre rachat, vous faites augmenter votre rente de retraite du RREGOP, qui est garantie à vie et réajustée en partie au coût de la vie chaque année.

Pour cette rente, contrairement à vos placements personnels, vous n'avez pas à surveiller les rendements ou l'inflation. Donc, votre régime de retraite, c'est probablement le meilleur outil que vous avez pour épargner pour la retraite!

Pour en savoir plus, consultez la page Rachat de service.