C'est quoi, le RREGOP, comme régime de retraite?

 

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Si tu travailles pour le gouvernement du Québec, que ce soit dans le réseau de la santé ou de l'éducation, ou encore dans un ministère ou un organisme, tu as un régime de retraite! C'est sûrement le Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics (RREGOP).

Financement du RREGOP

Tu n'as pas le choix d'y participer : c'est obligatoire. Le régime est financé à parts égales par les travailleuses et travailleurs, comme toi, et ton employeur, c'est-à-dire le gouvernement. L'argent qui sert à payer ta rente de retraite vient donc à 50 % de toi et à 50 % de ton employeur!

Fonctionnement de tes cotisations

Si tu regardes ton bulletin de paie, tu verras le montant de l'argent que tu verses pour financer ta retraite, donc ce que tu cotises à ton régime. Par exemple, si tu gagnes 50 000 $ par année, tu cotises environ 2 600 $ au RREGOP. Ce n'est pas de l'impôt : c'est de l'argent mis de côté pour ta retraite. Le pourcentage prélevé sur ton salaire pour ton régime de retraite est le taux de cotisation. Ce taux est revu régulièrement pour garder le régime en santé. C'est-à-dire qu'on s'assure que le régime aura toujours les fonds nécessaires pour payer les rentes promises plus tard.

Tes cotisations réduisent le revenu sur lequel tu payes de l'impôt, sur le même principe qu'un REER, qu'on a vu dans la page sur le CELI, le CELIAPP et le REER, de la section « Début de carrière ». Mais, tu ne recevras pas un remboursement d'impôt grâce à tes cotisations parce que l'impôt pris sur chacune de tes paies est rajusté en conséquence. En fait, si tu ne cotisais pas à ton régime de retraite, tu payerais plus d'impôt.

Tu peux considérer la contribution de ton employeur à ta retraite comme faisant partie de ton salaire total. Évidemment, ce n'est pas de l'argent que tu peux toucher tout de suite, mais dis-toi que ça t'en fait moins à épargner pour ta retraite. Plus tu travailleras longtemps au gouvernement, moins tu auras besoin d'épargner pour maintenir ton niveau de vie à ta retraite. Cet argent, c'est ce dont tu as besoin pour ta retraite. Si ce n'était pas obligatoire, automatique et égalé par ton employeur, est-ce que tu épargnerais autant? Sinon, tu devrais rattraper plus tard le temps perdu pour réussir à financer ta retraite.

Qu'est-ce que ça te donnera à la retraite?

En gros, la rente que tu vas recevoir dépendra de ton salaire moyen avant la retraite et de ton nombre d'années de service, donc de combien de temps tu as travaillé pour le gouvernement du Québec. Plus tu accumuleras des années de service, plus ta rente sera élevée. Tu pourras recevoir ta rente quand tu rempliras l'un ou l'autre de ces trois critères :

• Tu as 61 ans.
• Tu as au moins 35 années de service.
• Tu as au moins 60 ans, et le total de ton âge et de tes années de service égale 90.

Si tu veux partir à la retraite avant de remplir l'un de ces critères, tu pourrais choisir de recevoir une rente réduite à vie dès tes 55 ans. Ta rente serait réduite parce que tu la recevrais plus longtemps. Donc, l'idéal, ce serait d'attendre pour avoir droit à ta pleine rente.

Régime à prestations déterminées

Ce qui est intéressant avec ton régime de retraite, c'est que ta rente pourra facilement être estimée à l'avance! Le RREGOP est un régime à prestations déterminées, ce qui veut dire que le montant de la rente que tu recevras ne dépend pas des rendements obtenus sur les cotisations versées. Ta rente varie plutôt selon une formule déjà connue.

La rente est versée à vie, donc jusqu'à ton décès, et elle est rajustée en partie au coût de la vie tous les ans. Si tu décèdes, ton conjoint ou ta conjointe pourrait recevoir une rente. Si tu n'en as pas, tes héritiers pourraient recevoir de l'argent.

Pour avoir une idée de ce que tu pourrais recevoir à la retraite si tu continuais à cotiser au RREGOP, consulte ton relevé de participation au RREGOP dans Mon dossier.