Changer d'emploi : qu'est-ce que ça change pour votre retraite?
Vous pensez changer d'emploi? Ça peut affecter votre épargne et votre retraite selon plusieurs facteurs! Nous vous présentons quelques pistes de réflexion et des actions à faire après votre changement d'emploi.
Avant de changer d'emploi
Voici quelques aspects à prendre en considération dans votre réflexion.
Votre nouveau régime de retraite
Si votre nouvel employeur offre un régime de retraite, quel est le type de ce régime? À cotisation déterminée? À prestations déterminées? Un REER ou un CELI collectif? Et est-ce que vous avez déjà accès à un régime dans votre emploi actuel? Si oui, comparez les deux régimes et ce que ça représente pour vous à la retraite. Par exemple, un régime à prestations déterminées est souvent plus avantageux parce que vous savez à l'avance combien vous allez recevoir à la retraite.
Un régime offert chez votre employeur peut faire réduire de beaucoup ce que vous aurez besoin d'épargner pour votre retraite. Pour y voir plus clair, vous pourriez utiliser notre outil SimulR pour estimer vos revenus à la retraite et comparer ce que vous devrez épargner une fois que vous occuperez votre nouvel emploi par rapport à votre emploi actuel.
Par exemple, disons qu'en ce moment vous devez mettre de côté 200 $ par paie pour votre retraite et que dans votre nouvel emploi, vous aurez accès à un régime de retraite auquel votre employeur participe. Vous constaterez peut-être que vous pouvez épargner seulement 150 $ par paie, donc 50 $ de moins qu'avant! Quand votre employeur contribue plus à votre régime, ça veut dire que vous devez épargner une plus petite partie de votre salaire.
Votre REER ou CELI collectif
Si vous avez un REER ou un CELI collectif dans votre emploi actuel, qu'est-ce qui arrive avec la part de votre employeur, donc ce qu'il cotisait pour votre retraite? Pourrez-vous conserver ces cotisations? Vérifiez auprès de votre ancien employeur.
Vos avantages sociaux
Les avantages sociaux peuvent avoir un effet sur votre budget, surtout pour ce qui est des assurances. Si votre nouvel emploi vous offre des avantages sociaux, quels sont-ils? Assurances (vie, invalidité – ou salaire, maladies graves, santé et médicaments, etc.), régime de retraite, congés payés, horaire flexible, accès à la télémédecine, etc.? Selon votre situation, ça pourrait être vraiment important.
Dans tous les cas, c'est essentiel de prendre une assurance invalidité si vous n'en avez pas dans votre nouvel emploi. Prévoyez-le dès que possible. Vous devez vous protéger parce que perdre votre salaire à cause d'un accident ou d'une maladie, c'est votre plus grand risque financier.
Vos nouvelles dépenses
Calculez aussi les dépenses qui pourraient s'ajouter à votre budget à cause de votre nouvel emploi, par exemple, le stationnement, le transport et de nouveaux équipements.
Après avoir changé d'emploi
Voici à quoi vous devriez penser une fois que vous aurez commencé votre nouvel emploi.
Votre ancien régime de retraite
Si vous aviez un régime de retraite chez votre ancien employeur, pouvez-vous transférer les sommes qui y sont accumulées dans un compte de retraite immobilisé (CRI)? Si vous le faites, vous devrez gérer vous-même ces sommes. Votre argent pourra servir à vous donner un revenu à la retraite, et vous pourrez l'utiliser à partir de vos 55 ans.
Dans le cas où votre nouvel employeur offre un régime, pourriez-vous y transférer votre argent? Vous aurez sûrement aussi la possibilité de laisser les sommes accumulées dans votre régime de départ. Ça veut dire que vos cotisations, celles de votre employeur et les intérêts resteront à l'intérieur du régime, ce qui vous donnera une rente à la retraite.
Prenez le temps de bien évaluer ces différentes possibilités avec une ou un spécialiste. Vous pouvez aussi vérifier la cote de solvabilité de votre régime de retraite. Comme ça, vous verrez à quel point vous pouvez vous fier à lui. Cette cote est indiquée dans le relevé que vous recevez chaque année. Un régime de retraite, c'est vraiment important. Ça vaut la peine de prendre le temps qu'il faut pour vous assurer d'avoir le plus grand revenu possible à la retraite et d'éviter des erreurs qui coûteraient cher!
Si vous aviez un régime à prestations déterminées, informez-vous sur les choix que vous pouvez faire : Que choisir : la rente de votre régime de retraite à prestations déterminées ou la valeur de transfert?
Votre assurance maladie
Si votre employeur offre une assurance maladie, est-elle intéressante pour vous? Vous avez l'obligation de prendre au moins l'assurance médicaments. Mais, si votre partenaire de vie a des assurances, vérifiez si ce serait plus avantageux de prendre les siennes.
Votre épargne
Est-ce que votre salaire est plus élevé dans ce nouvel emploi? Si c'est le cas, pouvez-vous mettre plus d'argent de côté à chaque paie? Épargner vous rend plus solide financièrement, et le faire automatiquement, c'est la façon la plus efficace d'arriver à vos objectifs. Pensez-y!