Comment organiser vos finances si votre état de santé ne vous permet plus de travailler?
La première chose à faire est de vérifier vos protections, donc l'argent que vous pourriez recevoir en cas d'invalidité, c'est-à-dire si vous n'êtes plus en mesure de travailler. Il existe plusieurs protections qui couvrent différents types d'invalidité et qui ont leurs propres conditions. Chaque régime, contrat ou programme a sa définition de l'invalidité. Il peut être question d'une invalidité permanente ou temporaire, donc elle peut durer toujours ou seulement pendant un moment. Dans certains cas, vous pouvez aussi continuer à travailler un peu.
Prestations d'assurances ou de régimes offerts chez l'employeur
Est-ce que vous avez des assurances collectives chez votre employeur? Si oui, est-ce qu'elles prévoient une assurance invalidité, appelée aussi
assurance salaire? Vérifiez si vous pourriez recevoir des prestations.
Si vous participez à un régime de retraite offert chez votre employeur, vous pourriez avoir droit à une rente d'invalidité. Vérifiez auprès de l'administrateur de votre régime.
Si vous êtes propriétaire d'une maison ou d'un condo et que vous payez une hypothèque, avez-vous une assurance prêt qui couvre vos remboursements à votre place pendant que vous ne pouvez pas travailler?
Prestations et indemnités du gouvernement du Québec
Le gouvernement du Québec vous offre différentes protections, selon votre situation.
Prestations d'invalidité du Régime de rentes du Québec
Si vous avez moins de 65 ans et que votre condition médicale est grave et permanente, vous pourriez recevoir la rente d'invalidité du Régime de rentes du Québec (RRQ).
Grave et permanente, ça veut dire que votre condition médicale vous empêche de faire n'importe quel travail à temps plein, pour toujours. Votre invalidité doit être reconnue par l'équipe médicale de Retraite Québec, et vous devez avoir assez cotisé au
RRQ pour y avoir droit.
Cette rente est un revenu de base, c'est-à-dire qu'elle ne remplacerait pas tout votre salaire. Pour obtenir une estimation de la somme que vous pourriez recevoir si votre demande était acceptée,
consultez votre relevé de participation du
RRQ dans Mon dossier.
Si vous recevez une rente d'invalidité, elle s'ajoutera au revenu sur lequel vous payez de l'impôt. Et, si vous avez des enfants à charge de moins de 18 ans, ils pourraient avoir droit à une rente d'enfant de cotisant invalide.
Autres prestations et indemnités
Vous pourriez recevoir des sommes d'autres organismes publics selon votre situation, mais sachez que recevoir une rente d'invalidité du
RRQ peut avoir un effet sur d'autres prestations liées à l'invalidité.
Si votre invalidité est causée par
un accident de travail, vous devez vous adresser à la Commission des normes, de l'équité, de la santé et de la sécurité du travail (CNESST). Notez que vous ne pouvez pas recevoir une rente d'invalidité du
RRQ si vous avez droit à une indemnité non réduite de la
CNESST. Par contre, vous pourriez recevoir une rente d'invalidité du
RRQ si votre indemnité de la
CNESST devenait réduite ou si vous n'y aviez plus droit. Pour en savoir plus sur l'effet d'une rente d'invalidité sur votre indemnité,
communiquez avez la CNESST 
.
Si elle est plutôt causée par un
accident de la route, vous devez communiquer avec la
Société de l'assurance automobile du Québec (SAAQ) . Des règles particulières s'appliquent au versement d'une rente d'invalidité du
RRQ et d'une indemnité de la SAAQ.
Si votre invalidité est liée à un
crime, vérifiez si des mesures du
programme d'indemnisation des victimes d'actes criminels (IVAC) pourraient vous aider. Une rente d'invalidité du
RRQ n'a pas d'effet sur une indemnité de l'IVAC.
Le ministère de l'Emploi et de la Solidarité sociale (MESS) pourrait
réduire ou annuler vos prestations du Programme d'aide sociale ou du Programme de solidarité sociale si vous recevez une rente d'invalidité du
RRQ. Pour en savoir plus,
communiquez avez le MESS .
Revoir votre planification
Maintenant qu'on a fait le tour des sommes que vous pourriez recevoir pour subvenir à vos besoins pendant que vous ne pouvez pas travailler, regardons ce qu'il faut prévoir pour le futur.
Lorsque vous connaissez vos nouvelles sources de revenu, ajustez votre budget. Certains revenus sont imposables, donc ils s'ajoutent au revenu sur lequel vous payez de l'impôt, et d'autres non. C'est important de le vérifier.
Si votre invalidité se prolonge au-delà de deux ans, votre compagnie d'assurance pourrait vous demander de faire une demande de rente d'invalidité du
RRQ. Dans ce cas, selon la date où nous reconnaîtrons votre invalidité, il se pourrait que votre compagnie d'assurance diminue ou annule vos prestations. Vous pourriez aussi devoir en rembourser. Informez-vous auprès d'elle pour éviter les surprises.
Recevoir une rente d'invalidité et une rente de retraite
Qu'arrivera-t-il à vos 60 ans si vous recevez toujours une rente d'invalidité du
RRQ? Le versement que vous recevez du
RRQ changera, mais il ne diminuera pas. Vous commencerez à recevoir votre rente de retraite pour qu'elle remplace une partie de votre rente d'invalidité. Ensuite, à vos 65 ans, vous ne recevrez plus la rente d'invalidité, mais votre rente de retraite augmentera. Vous recevrez 100 % de cette rente. À partir de cet âge, vous pourrez recevoir la pension de la Sécurité de la vieillesse et peut-être aussi le Supplément de revenu garanti, tous les deux du gouvernement du Canada.