Vous arrivez au Québec : comment adapter la planification financière de votre retraite?

Sources de revenu à la retraite

À la retraite, vous pourrez compter sur deux revenus de base :

• la pension de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement du Canada;
• la rente du Régime de rentes du Québec.

Vous pourrez recevoir la pension de la Sécurité de la vieillesse à partir de vos 65 ans. Le montant de votre pension dépendra du nombre d'années où vous aurez vécu au Canada depuis vos 18 ans. Pour avoir droit à cette pension, vous devrez avoir habité au pays pendant au moins 10 ans depuis vos 18 ans et avoir la citoyenneté canadienne ou le statut de résidente ou résident autorisé.

Vous pourrez aussi compter sur la rente de retraite du Régime de rentes du Québec. Elle est calculée selon les revenus de travail sur lesquels vous avez cotisé au Régime. Ce sont vos revenus qui se situent entre ​3 500 $ et un maximum qui change tous les ans. En 2026, le maximum est de 85 000 $. La rente varie aussi selon l'âge où vous commencez à la recevoir. Si c'est à 65 ans, vous avez 100 % de la rente. Après 65 ans, vous avez une rente plus élevée à vie et si c'est entre 60 et 65 ans, elle sera plus basse à vie.

Régime de pension à l'étranger

Question importante à vous poser : est-ce que vous avez déjà participé à un régime de pension à l'étranger? Si oui, est-ce que le pays concerné a une entente de sécurité sociale avec le Québec? Si c'est le cas, vous pourriez recevoir une pension ou une rente de retraite de ce pays. La somme que vous pourriez recevoir dépend de plusieurs facteurs, comme vos cotisations au régime et le type de régime. Toutes les ententes sont différentes, et chaque pays est responsable de payer les prestations de son régime.

Une fois à la retraite, vous pourriez donc recevoir une rente du Québec et une deuxième d'un pays étranger. Celle-ci n'a pas d'effet sur le montant des prestations du Régime de rentes du Québec. Elle ne pourrait alors pas faire réduire votre rente de retraite.

C'est le Bureau des ententes de sécurité sociale de Retraite Québec qui est responsable d'appliquer ces ententes. Il accompagne donc les personnes qui vivent au Québec dans leurs démarches pour obtenir les prestations des pays avec lesquels le Québec a des ententes. Vous pouvez communiquer avec lui pour savoir quelles prestations vous pourriez obtenir et quelles sont les démarches à faire.  

Dans tous les cas, c'est important de conserver les informations et les documents sur vos contributions à un régime de pension étranger.

Si le pays dans lequel vous avez travaillé n'a pas d'entente avec le Québec, il y a de bonnes chances qu'il puisse vous verser une rente de retraite pendant que vous êtes ici, mais vous devrez faire vos démarches auprès de ce pays.

Se bâtir un dossier de crédit, c'est important

Pour gérer vos finances, que ce soit pour votre retraite ou vos projets, c'est important de bâtir un dossier de crédit. Un dossier de crédit, c'est comme un bulletin portant sur vos finances personnelles. C'est un document qui regroupe plusieurs informations sur votre situation financière. Il permet de vous identifier, de connaître votre niveau d'endettement et, surtout, de savoir si vous remboursez vos dettes à temps. L'utilisation d'une carte de crédit a un effet direct sur votre dossier de crédit. Une note vous est donnée en fonction de vos habitudes de remboursement. Plus votre note est élevée, plus votre dossier de crédit est bon.

Votre dossier de crédit peut être consulté avec votre consentement par tout établissement financier ou toute entreprise à qui vous demandez un prêt, ou par un propriétaire lorsque vous voulez louer un logement. Vous pouvez aussi consulter votre dossier de crédit auprès des deux principales agences de crédit au Canada : Equifax  et TransUnion .

Comment avoir un bon dossier de crédit?

Vous devez respecter vos engagements liés à des contrats, comme celui de votre forfait de téléphone cellulaire, et les échéances de paiement. Évitez de :

• faire un paiement plus bas que le paiement minimum exigé;
• dépasser votre limite de crédit;
• faire vos paiements en retard;
• cumuler des soldes sur plusieurs cartes de crédit.

Meilleur est votre dossier de crédit, meilleures seront vos chances d'obtenir un prêt quand vous voudrez acheter une auto ou une maison, par exemple.

Finalement, si vous voulez savoir comment organiser vos finances au Québec, consultez le document L'essentiel des finances personnelles – Programme pour nouveaux arrivants au Québec  sur le site Web de l'Autorité des marchés financiers.