Comment planifier votre retraite quand vous travaillez à votre compte?

Vous êtes travailleur ou travailleuse autonome? Voici des suggestions de stratégies à mettre en place et de questions à vous poser qui vous aideront dans votre planification financière de la retraite.

Commencez tôt

Même si la retraite peut vous sembler loin, vous avez intérêt à la planifier dès le début de votre carrière! Épargner pour le long terme est beaucoup plus payant si vous commencez tôt, grâce aux intérêts composés. Faites-le dès que vous avez amassé votre fonds d'urgence. Puisque vous n'avez pas de régime de retraite offert chez un employeur, vous êtes responsable de votre propre fonds de pension.

Combien aurez-vous besoin d'épargner?

Pour pouvoir maintenir votre niveau de vie à la retraite, essayez d'épargner de 20 % à 30 % de votre chiffre d'affaires. Pour y arriver, vous devez mettre un peu plus d'argent de côté qu'une personne salariée. Par contre, puisque rien n'est prélevé sur vos revenus, vous pourriez utiliser ce petit extra pour faire augmenter votre épargne. L'important, c'est de vous fixer des objectifs et de mettre de l'argent de côté souvent. Et, si vous avez une bonne année, vous pourriez en profiter pour augmenter votre épargne!

Cotisez au Régime de rentes du Québec

Vous auriez avantage à cotiser au Régime de rentes du Québec sur le salaire que vous vous versez. Même si vous devez assumer la part de l'employeur et celle de la personne salariée, ces cotisations vous permettraient, à la retraite, de compter sur une source de revenu garantie à vie et réajustée chaque année au coût de la vie. 

Quel outil utiliser : le REER, le CELI ou le RVER?

Heureusement, ce ne sont pas les outils d'épargne qui manquent! Vous pouvez utiliser le régime enregistré d'épargne-retraite (REER), le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) ou même le régime volontaire d'épargne-retraite (RVER). Entre le REER et le CELI, lequel est le plus avantageux pour vous? Ça dépend.

Si vous vous versez un salaire, vous pouvez accumuler des droits de cotisation à un REER. Le REER est alors avantageux parce qu'il fait diminuer le revenu sur lequel vous payez de l'impôt, en plus de vous permettre d'épargner à l'abri de l'impôt.

Si vous vous versez plutôt des dividendes, le CELI devient l'outil à privilégier parce qu'il vous permet aussi d'épargner à l'abri de l'impôt. L'épargne placée dans un CELI peut vous permettre de conserver des économies pendant la croissance de votre entreprise. C'est intéressant surtout quand vous commencez à travailler à votre compte et que vos revenus sont encore faibles et peu imposés. Cette stratégie vous permet d'épargner tout en réservant vos droits de cotisation à un REER pour plus tard, quand votre revenu sera plus élevé et que votre entreprise aura gagné en maturité. À ce moment-là, ça pourrait être avantageux de faire diminuer le revenu sur lequel vous payez de l'impôt à l'aide du REER. Mais, pour ça, vous devrez vous verser un salaire.

Diversifiez vos investissements

Pour votre sécurité financière, c'est important de diversifier vos investissements! Évitez de miser seulement sur votre entreprise. C'est risqué d'y réinvestir toutes vos économies sans épargner pour votre retraite, parce que vous mettez tous vos œufs dans le même panier. Mieux vaut diversifier votre patrimoine global.

Pourriez-vous cotiser à un régime de retraite individuel (RRI)?

Si votre entreprise grandit et que vous choisissez de constituer une société (vous incorporer),évaluez l'option du régime de retraite individuel (RRI). C'est un régime à prestations déterminées, donc vous connaissez à l'avance le montant de la rente que vous recevrez à la retraite. Il est avant tout conçu pour une seule personne, souvent un actionnaire dirigeant de l'entreprise, mais il peut aussi inclure le conjoint, la conjointe ou un enfant de l'actionnaire, si ces personnes travaillent pour la même entreprise.

Le maximum de cotisation permis dans le RRI est plus élevé que pour le REER. En fait, normalement, plus une personne est âgée et plus son salaire est élevé, plus les cotisations permises le sont aussi. C'est pourquoi le RRI est particulièrement intéressant pour les actionnaires de plus de 45 ans qui se versent un salaire. Pour en savoir plus sur le RRI, consultez le site Web de l'Institut de planification financière .

Attendez le plus possible avant de demander vos rentes publiques

Si vous pouvez vous le permettre, vous pourriez attendre avant de demander votre rente du Régime de rentes du Québec et votre pension de la Sécurité de la vieillesse. Vous pourrez recevoir cette pension même si vous ne vous versez pas un salaire. Plus vous attendez, plus elles augmentent, jusqu'à vos 72 ans, pour le Régime de rentes, et jusqu'à 70 ans pour la pension de la Sécurité de la vieillesse. Comme ça, vous vous garantissez un revenu pour toute votre vie, un peu comme un fonds de pension, à un faible coût.

Devriez-vous acheter une rente viagère à la retraite?

Vous pouvez aussi acheter une rente viagère. C'est une rente garantie à vie que vous achetez, par exemple, auprès d'une compagnie d'assurance. Son prix dépend de plusieurs facteurs, dont votre sexe et votre âge. En échange, vous recevez des versements d'un montant régulier jusqu'à votre décès. Cette solution vous assurerait des revenus pour le reste de votre vie tout en limitant les risques associés à la gestion de vos placements, comme pour un fonds de pension.

Grâce à l'une de ces stratégies, vous vous garantissez des revenus réguliers et une meilleure sécurité financière, peu importe la durée de votre retraite!

Finalement, n'hésitez pas à utiliser nos outils de simulation de revenus à la retraite SimulR et SimulRetraite pour faire des calculs avec vos propres données.