Comment organiser vos finances quand vous travaillez à votre compte?
Être son propre patron ou sa propre patronne est une possibilité qui attire de plus en plus de personnes. C'est une situation qui a certains avantages, mais qui vient aussi avec des défis pour votre sécurité financière, votre épargne et la planification de votre retraite.
Voici six choses à faire pour rendre vos finances plus solides et vous préparer à faire face aux imprévus.
1. Créez un fonds d'urgence
Un fonds d'urgence, c'est votre point de départ! Accumulez un coussin de sécurité pour pouvoir subvenir à vos besoins pendant quelques mois. Vous serez plus tranquille. Ce coussin vous permettra de passer à travers des périodes creuses, comme quand vous avez moins de contrats ou que vous perdez des clients. Rappelez-vous : vous n'aurez pas d'assurance-emploi pour vous aider.
2. Prévoyez les acomptes provisionnels
Les acomptes provisionnels, ce sont des versements que vous devez faire quatre fois par année pour payer d'avance vos impôts. Pour vous préparer à faire ces versements, vous pourriez épargner en faisant des versements dans un compte d'épargne à intérêt élevé, par exemple, tout en tenant compte des variations de vos revenus au fil des semaines et des mois. Vous pourrez par la suite retirer facilement votre argent tout en gagnant un peu d'intérêts. Pour en savoir plus, consultez la page Acomptes provisionnels : astuces et conseils pour éviter les surprises fiscales 
de l'Institut de planification financière.
3. Cotisez au Régime de rentes du Québec
Dès que vos revenus dépassent 3 500 $ dans une année fiscale, vous devez cotiser au Régime de rente du Québec (RRQ). Vos cotisations varient selon deux tranches de revenu, qui changent tous les ans. Vous cotisez 12,6 % sur une première tranche et 8 % sur une deuxième. Vous trouverez les détails pour l'année en cours dans la page Cotisations au Régime de rentes du Québec. Vous cotisez à un premier taux de 12,6 % sur vos revenus compris entre 3 500 $ et 74 600 $. Vous cotisez à un taux de 8 % sur vos revenus qui se situent entre 74 600 $ et 85 000 $.
Vous pourriez aussi décider de vous verser seulement des dividendes au lieu d'un salaire pour éviter les cotisations au Régime de rentes du Québec. Pourtant, vous auriez intérêt à y cotiser parce que, si vous l'avez fait, à la retraite, vous recevrez une rente garantie à vie et réajustée chaque année au coût de la vie. C'est un revenu de base, mais une belle sécurité à l'abri des variations de la Bourse qui s'ajoute à vos placements personnels.
Bon à savoir
Pour une travailleuse ou un travailleur autonome qui exerce via une société incorporée, se verser un dividende veut dire que la personne décide de retirer une partie des profits de son entreprise sous forme de dividendes plutôt que sous forme de salaire. Un dividende, c'est donc une partie des profits qu'une société incorporée distribue à ses actionnaires.
La rente du RRQ est calculée selon les cotisations que vous avez versées au Régime et l'âge auquel vous commencez à la recevoir. Pour cette raison, évaluez la possibilité de cotiser le maximum possible au RRQ avant d'envisager de vous verser une rémunération sous forme de dividendes. Ça vaut la peine d'y penser pour votre sécurité financière à long terme.
4. Prenez des assurances
Lorsque vous travaillez à votre compte, vous n'avez aucune protection d'un employeur. C'est donc important de prendre une assurance invalidité (ou assurance salaire) pour vous protéger. Parce que si vous avez un accident ou une maladie qui vous empêche de travailler pendant un certain temps, vous devrez tout de même continuer à vivre et à payer vos comptes. Selon la structure de votre entreprise, vous pourriez même avoir une couverture dont la prime est déductible d'impôt. Si vous cotisez au Régime de rentes du Québec, celui-ci vous offre une protection de base en cas d'invalidité grave et permanente. On dit « protection de base » parce qu'elle ne remplace pas tout votre salaire et qu'elle ne couvre pas les invalidités plus courtes, qui se produisent plus souvent.
Vous pourriez obtenir certaines prestations d'assurance-emploi si vous devez prendre soin de vous-même, de vos enfants ou d'autres membres de votre famille. Mais, ces prestations compenseront seulement une partie de votre perte de revenus, et vous devrez avoir payé des cotisations pour y avoir droit. Pour en savoir plus, consultez la page Prestations de l'assurance-emploi pour les travailleurs autonomes du gouvernement du Canada.
Pour vos médicaments, est-ce que vous pouvez adhérer au régime d'assurance privé de votre conjointe ou conjoint? Sinon, vous devrez prendre la couverture du régime public d'assurance médicaments offert par la Régie de l'assurance maladie du Québec (RAMQ) en payant une prime chaque année dans votre déclaration de revenus (ou déclaration d'impôts). Cette prime est déterminée selon votre revenu familial. Autre option possible : prendre votre propre assurance d'un régime privé dont la prime peut permettre une déduction d'impôt.
5. Épargnez pour votre retraite
Comme vous travaillez à votre compte, vous ne pouvez pas compter sur un régime de retraite offert chez un employeur. C'est donc important de commencer tôt à épargner et de prévoir votre épargne dans vos finances. On en parle plus en détail dans la page Comment planifier votre retraite quand vous travaillez à votre compte?
6. Prévoyez de l'argent pour vos vacances
Les vacances, c'est important pour vous ressourcer. Pour pouvoir en profiter pleinement, ajoutez à votre budget l'épargne nécessaire pour subvenir à vos besoins pendant cette période sans revenus. Séparez cette épargne de celle qui est prévue pour votre retraite. Comme ça, vous pourrez vous reposer sans hypothéquer votre avenir!
À consulter aussi
Revenu Québec : Travailleurs autonomes