À quoi devrais-tu faire attention quand tu utilises une carte de crédit?
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Quand tu commences ta vie financière, ça peut être difficile d'éviter les dettes, et c'est normal. Il y a de « bonnes dettes », autrement dit, celles qui servent à te construire un actif, comme un prêt hypothécaire. Mais attention : il y a aussi d'autres dettes que tu devrais éviter, comme un solde impayé qui traîne sur une carte de crédit.
Rembourse le solde en totalité chaque mois
Une carte de crédit, c'est pratique, et c'est important de bien l'utiliser. Quand tu payes avec ta carte de crédit et que tu rembourses tout à la fin du mois, tu ne payes pas d'intérêt. Donc, ce que tu as payé 100 $ te coûte réellement 100 $.
Tu te demandes peut-être : « Qu'est-ce qui arrive si je ne paye pas tout à la fin du mois? » Tu te retrouves avec un solde impayé. Ça peut coûter cher parce que le taux d'intérêt est élevé sur les cartes de crédit : en moyenne 19 %! Donc, ce que tu avais payé 100 $ va peut-être te coûter 120 $ au bout du compte. Ça peut monter vite! Malheureusement, c'est une personne sur trois au Canada qui ne rembourse pas régulièrement sa carte de crédit.
Allons-y avec un exemple : tu achètes un divan à 2 000 $ avec ta carte de crédit le 15 janvier, et ta période de facturation se termine le 1er février. Tu as alors jusqu'au 21 février pour payer le solde de 2 000 $ sans que des intérêts soient ajoutés. C'est ce qu'on appelle le délai de grâce. Si tu en rembourses juste la moitié pendant le délai de grâce, tu payeras quand même des intérêts tous les jours sur 2 000 $, et ce, à partir du moment où tu as acheté ton divan (le 15 janvier ici). Si tu rembourses le reste, disons le 21 mars, tu auras payé environ 69 $ en intérêts, si l'on fait le calcul avec un taux de 19 %. Alors, oui, ça monte vite. Des intérêts de 69 $, ça n'a pas l'air si pire que ça, mais si tu reportes souvent tes remboursements, à la fin de l'année, c'est beaucoup d'argent que tu auras perdu!
Donc, tu devrais utiliser ta carte de crédit juste pour les dépenses que tu peux rembourser au complet à la fin du mois. C'est vraiment moins stressant!
Évite de payer seulement le solde minimum
Si tu rembourses seulement le solde minimum de ta carte tous les mois, ça va te prendre du temps pour rembourser ta dette. Tu vas aussi payer beaucoup d'intérêts.
Pour revenir au divan à 2 000 $ acheté avec ta carte de crédit, si tu payais juste le minimum exigé de 5 % par mois, ça te prendrait 2 ans et 1 mois pour le payer. À la fin, tu aurais payé environ 424 $ d'intérêts, pour un divan qui coûtait à l'origine 2 000 $! Cet argent-là serait mieux dans un CELI. Tu ne sais pas ce que c'est, un CELI? Consulte la page CELI, CELIAPP ou REER : pourquoi tu en as besoin?
Bâtis ton dossier de crédit
Le début de ta carrière, c'est aussi le moment où tu bâtis ton dossier de crédit. Ton dossier te suit et détermine ta cote de crédit.
Ta cote de crédit sert à établir le montant de la somme que tu pourras emprunter et à quel taux. C'est un peu comme ta réputation financière. Elle est déterminée par la façon dont tu gères tes dettes, par exemple tes cartes de crédit. C'est donc une autre bonne raison de bien utiliser ta carte de crédit.
Une cote varie habituellement entre 300 et 900. Plus elle est élevée, plus ton dossier de crédit est bon. Les prêteurs regardent ta cote de crédit pour savoir s'ils peuvent te faire confiance en te prêtant de l'argent.
Il y a deux principaux bureaux de crédit au Canada : TransUnion et Equifax. Ils établissent ta cote et en font le suivi. C'est d'ailleurs une bonne idée de vérifier ton dossier de crédit au moins une fois par année pour voir s'il y a des erreurs ou si quelqu'un a fait une demande de crédit à ton insu. Tu peux le faire via ton établissement financier. Certains l'offrent en ligne ou sur les sites de TransUnion et d'Equifax .
Quoi faire si tu as plusieurs dettes à rembourser?
- Commence par rembourser la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé. Tu vas payer moins d'intérêts... donc tu vas moins payer dans le vide!
- Si tu as un solde à rembourser sur une carte de crédit, fais-le avant de créer ton fonds d'urgence. Vu que le taux d'intérêt est élevé, c'est ta priorité. L'Autorité des marchés financiers offre des calculateurs qui te permettent d'évaluer différents scénarios de remboursement :
- C'est souvent préférable de rembourser ta dette étudiante après tes autres dettes parce que les intérêts sont déductibles d'impôt. Donc, le montant de tes impôts va diminuer grâce aux intérêts que tu vas payer sur ta dette.
Qui peut t'aider à gérer tes dettes?
- Tu peux voir un conseiller ou une conseillère à ta caisse ou à ta banque.
- Tu peux aussi utiliser les services gratuits, ou presque, de la coopérative d'économie familiale (ACEF) de ta région .
- Si tu penses que tu as perdu le contrôle, tu peux demander de l'aide à un syndic. Un syndic est un professionnel impartial (neutre) qui a la responsabilité de te conseiller dans ton intérêt.