Est-ce que ton employeur peut épargner avec toi?

 

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La réponse est « oui, absolument »! Si tu as un emploi qui t'offre la possibilité d'épargner pour ta retraite, fais-le! C'est avantageux parce que la plupart du temps, ton employeur épargne aussi pour toi. Ça te facilite la tâche. La retraite, c'est loin, mais elle va arriver. Quand tu commences à épargner tôt, ton argent travaille pour toi, grâce aux intérêts composés. On l'a vu dans la page Comment épargner pour tes projets ou ta retraite?

Dans certains régimes de retraite offerts chez l'employeur, ton employeur cotise la même chose que toi, jusqu'à un certain maximum. Cotiser, ça veut dire qu'il met de l'argent dans le régime. Dans d'autres régimes de retraite, ton employeur cotise moins que toi, mais il verse quand même de l'argent pour ta retraite. Ça peut vraiment être payant à long terme. Ne pas en profiter, c'est un peu comme refuser de l'argent qui t'est donné.

Un autre avantage de cotiser au régime de retraite offert chez ton employeur, c'est que les cotisations sont prises sur ta paie automatiquement. Ça facilite beaucoup l'épargne. C'est même prouvé que les gens épargnent plus quand ils n'ont pas besoin de transférer eux-mêmes de l'argent de leur compte de banque vers un régime d'épargne‑retraite. Tes cotisations diminuent le revenu sur lequel tu payes de l'impôt, sauf celles que tu verses dans un CELI. Tes revenus s'accumulent donc à l'abri de l'impôt! C'est le principe d'un REER, comme on l'a vu dans la page CELI, CELIAPP ou REER : pourquoi tu en as besoin?

Finalement, les frais de gestion des régimes d'épargne-retraite collectifs sont normalement beaucoup moins élevés que ceux des régimes individuels.

Un régime de retraite offert chez l'employeur, c'est vraiment un gros plus dans un emploi. C'est peut-être moins agréable à court terme que d'autres avantages, mais c'est payant pour l'avenir, donc c'est à prendre en compte dans ton salaire total.

D'ailleurs, ton employeur cotise aussi au Régime de rentes du Québec (RRQ). Tu peux consulter ton relevé de participation du RRQ dans Mon dossier. Tu verras combien de cotisations tu as versées et combien tu pourras recevoir à ta retraite si tes revenus restent les mêmes.

Quels sont les différents types de régimes de retraite que tu pourrais avoir chez ton employeur?

Il y a plusieurs types de régimes de retraite, et c'est normal de te perdre dans tout ça parfois! Si tu participes à un régime de retraite offert chez ton employeur, consulte le relevé que tu reçois. C'est l'outil qui t'aide à comprendre ce que tu peux t'attendre à recevoir à la retraite et qui te permet de planifier en conséquence.

Régime à prestations déterminées ou régime à cotisation déterminée

Tu pourrais participer à un régime complémentaire de retraite, souvent appelé fonds de pension. Si c'est ton cas, il est possible que ce soit un régime à prestations déterminées. Dans ce type de régime, le montant de la rente de retraite que tu vas recevoir est fixé d'avance. Bref, tu sais exactement combien tu vas recevoir à ta retraite. Et, habituellement, la rente de retraite que tu recevras ne diminue pas si les placements du régime n'ont pas de bons rendements.

Tu as peut-être plutôt accès à un régime à cotisation déterminée. C'est un régime dans lequel les cotisations sont fixées d'avance, mais le revenu de retraite n'est pas connu à l'avance. Donc, ton revenu va varier selon les sommes qui auront été accumulées. Bref, tu sais combien tu payes, mais tu ne sais pas combien tu vas recevoir. La rente que tu pourrais obtenir va dépendre de différents éléments, comme les intérêts et l'espérance de vie, et tu vas connaître son montant juste au moment de prendre ta retraite.

Régime volontaire d'épargne-retraite

Ton régime de retraite pourrait aussi être un régime volontaire d'épargne-retraite (RVER). Son objectif est de permettre à toutes les personnes qui travaillent d'avoir un régime de retraite, y compris celles qui travaillent à leur compte. Au Québec, les entreprises d'une certaine taille sont obligées d'offrir un RVER ou un autre type de régime à leur personnel. Si tu choisis de participer à un RVER, tu détermines toi-même ta cotisation. Par contre, ton employeur n'est pas obligé d'y verser de l'argent.

Participer à un régime de retraite

Si jamais la participation au régime de retraite offert chez ton employeur n'est pas obligatoire, on te recommande quand même d'y participer le plus tôt possible pour que tu en profites au maximum! Si tu peux choisir ta cotisation, prends la plus grosse possible en respectant ton budget, bien sûr.

Si ton employeur ne t'offre pas de régime de retraite, tu peux lui demander d'en mettre un en place, par exemple un RVER ou un autre type. N'hésite pas à lui en parler. Ton « moi » du futur te dira merci! Si tu veux plus d'information, consulte la page Travailleur et RVER.