Comment faire de l'argent avec ton épargne?

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Une fois que tu sais qu'il y a des options pour faire grossir ton épargne à l'abri de l'impôt (CELI, CELIAPP et REER), il faut savoir les actions à faire pour qu'elle fasse des petits. On va donc parler de types de placements.

Mais là, tu dois te dire : « Pourquoi je me casserais la tête avec des placements si j'ai déjà un compte d'épargne? » À cause de la hausse du coût de la vie! L'argent perd de sa valeur avec le temps.

Pensons aux dernières années : la quantité de choses qu'on pouvait acheter à l'épicerie avec 100 $ n'est plus la même aujourd'hui qu'il y a 5 ans. C'est ce qu'on appelle l'inflation. Donc, pour compenser l'inflation et pour que ton argent garde sa valeur au fil du temps, il faut essayer d'avoir un rendement sur tes placements qui est au moins égal à la hausse du coût de la vie.

Compte d'épargne à intérêt élevé et obligations d'épargne du Québec

Pour ton fonds d'urgence, tu peux, par exemple, choisir de placer ton argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé ou, à certains moments de l'année, dans des obligations d'épargne du Québec. Ce sont deux bonnes options pour un fonds d'urgence parce que tu peux retirer ton argent n'importe quand, comme pour un compte normal, mais au moins, il va te rapporter un peu d'intérêts.

Par contre, les taux d'intérêt sont moins élevés que ceux d'autres types de placements. Donc, une fois que tu as fait ton fonds d'urgence, continue de placer ton argent ailleurs! Ça sera plus rentable.

Certificat de placement garanti

Tu as peur de l'inconnu? Si tu as envie d'investir sans risquer de perdre ton argent, mais que tu veux gagner plus d'intérêts qu'avec un compte d'épargne à intérêt élevé, tu peux choisir un certificat de placement garanti.

Comme son nom l'indique, tout est garanti. Tu placeras ton argent pendant une période définie à l'avance, à un taux d'intérêt connu, et tu récupéreras tout à la fin, y compris les intérêts.

Seul bémol : entre-temps, tu ne pourras pas toucher à ton argent. Mais, si tu veux investir à long terme, regarde plutôt d'autres types de placements qui t'offriront un meilleur rendement.

Placements à risque plus élevé

Regardons maintenant deux options qui pourraient te permettre de gagner plus d'argent avec ton épargne, mais qui comportent une part de risque.

Important : avant d'investir dans ce type de placements, tu dois connaître ton profil d'investisseur pour savoir si ça te convient. Une liste de questions posées par ta conseillère ou ton conseiller financier ou par ton établissement financier t'aidera à le déterminer. L'Autorité des marchés financiers offre aussi le questionnaire en ligne Votre profil d'investisseur .

Fonds communs de placement

Dans les fonds communs de placement, des sommes d'argent sont mises en commun par des investisseurs et investisseuses, comme toi, par exemple, et sont gérées par une ou un gestionnaire de fonds. Elles sont investies dans différents types de placements, comme des actions d'entreprises ou des obligations :

• Une action d'entreprise, c'est une part de l'entreprise que tu achètes dans l'espoir que sa valeur augmente ou que cette entreprise te verse une partie de ses profits.
• Acheter une obligation, c'est quand tu prêtes de l'argent à une entreprise ou à un gouvernement et que ça te rapporte des intérêts.

Le profit que tu peux obtenir avec des fonds communs de placement, qu'on appelle le rendement, est variable. Il n'est pas connu d'avance parce qu'il dépend de l'évolution de la Bourse et des décisions des personnes qui gèrent chaque fonds. Si tu vises un rendement à long terme, ça pourrait être un bon choix pour toi. La valeur de ton placement va augmenter et diminuer souvent au fil des ans mais, après plusieurs années, ça en vaudra sûrement la peine.

Quand tu as de l'argent dans un fonds commun de placement, tu payes des frais de gestion. Les gestionnaires ont l'obligation de les indiquer. Vérifie combien ces frais vont te coûter parce qu'ils peuvent avoir un effet important à long terme sur tes placements.

Fonds négociés en Bourse

Il y a aussi les fonds négociés en Bourse (FNB), si tu veux être plus autonome. Quand tu investis dans un FNB, tu achètes une part d'un ensemble de titres qui sont négociés en Bourse. Ça peut être l'occasion pour toi de diversifier tes placements en achetant plusieurs actions en une seule transaction.

Comme pour les fonds communs de placement, le rendement n'est pas garanti. En général, le rendement d'un FNB est intéressant à long terme. À court terme, il peut varier beaucoup.

L'avantage des FNB, par rapport aux fonds communs de placement, c'est que leurs frais de gestion sont faibles. Il y a plusieurs types de FNB, dont certains sont à répartition d'actifs, qui peuvent être une bonne façon de commencer. À répartition d'actifs veut dire que le FNB ne contient pas juste des actions ou des obligations. C'est un mélange des deux. Et le FNB se rééquilibre tout seul pour garder la répartition souhaitée.

Consulte la page Fonds négociés en bourse (FNB)  de l'Autorité des marchés financiers pour en savoir plus.

Tu sais maintenant comment placer l'argent que tu réussiras à épargner. Dresser un bilan à la fin de chaque année, c'est un bon moyen pour garder ta motivation! Tu pourras calculer la valeur nette de ton épargne, qui correspond à tes avoirs moins tes dettes. Ça te permettra de voir l'évolution de ta situation financière, et tu constateras sûrement que c'est rassurant d'avoir de l'argent de côté. Tu recevras aussi des relevés de placement. Ils t'indiqueront la valeur à laquelle sont rendus tes investissements chaque année.

Si tu veux en savoir plus, l'Autorité des marchés financiers a une section complète sur les Investissements .

Qui peut t'aider à gérer tes placements?

Si tu veux de l'aide, tu peux aller voir une conseillère ou un conseiller financier de ta caisse, de ta banque ou d'une firme spécialisée.

Si tu veux un plan à plus long terme qui te permettra d'atteindre tes objectifs d'épargne, tu peux consulter une planificatrice ou un planificateur financier. C'est une personne qui a un diplôme de l'Institut de planification financière et un permis de l'Autorité des marchés financiers (AMF). C'est un titre protégé, donc il faut avoir une formation pour pouvoir l'utiliser.

Dans tous les cas, informe-toi sur la façon dont ces professionnelles et professionnels sont rémunérés et quels sont les frais demandés pour leurs services (frais de gestion, commission ou frais de conseil). S'il n'y en a pas, ils sont peut-être payés par l'établissement qui vend les placements. 

Si tes besoins de placement sont assez simples et que tu as du temps à consacrer à la gestion de tes investissements, tu pourrais aussi le faire par toi-même. Mais, une conseillère ou un conseiller financier pourrait te guider dans les moments plus difficiles. C'est à considérer!